Hvad er en bank?

En bank er basalt set en finansiel virksomhed der opbevarer indskud fra kunder, og låner derefter penge ud til kunder. De indskud danske banker opbevarer for kunderne, bliver så både formidlet videre til folk der gerne vil låne penge, og placeret i værdipapirer. Der er selvfølgelig forskel på de rentesatser bankerne henholdsvis udlåner og låner penge til. I bankernes favør naturligvis.

Banker i Danmark beskæftiger sig for mestendels med kortvarig kredit, det vil sige med udlån af midler der ikke er bundet i længerevarende perioder som kassekredit og banklån.

I modsætning hertil findes realkreditinstitutter som oftest har lange tidshorisonter på deres lån.

Nederst på siden kan du finde en oversigt over de største danske banker og sparekasser.

Tjenester

Den traditionelle del af bankernes forretninger er som nævnt ind- og udlån af penge til deres kunder. Bankerne tilbyder kunderne konti som lønkonto, højrentekonto, budgetkonto, børneopsparing og forskellige andre.

Udlån foretages på almindelige banklån, kassekreditter, boliglån, billån og andre produkter. En låneudbyder er altid forpligtet til at oplyse ÅOP for et lån.

Sædvanligvis kan de også udstede et VISA dankort til dig, hjælpe med spærring af kort, overføre penge til udlandet og indløsning af check. Selvom det sidste nok mest hører fortiden til.

Boliglån

Et boliglån bruges til at finansiere en del af købet af en fast ejendom. Når du køber fast ejendom kan du finansiere 80% af købet ved et realkreditlån og de næste 15% igennem et boliglån.

Begge to lån tilbyder en høj grad af sikkerhed, og kan derfor optages til nogle af markedets laveste renter. Realkreditlånet er som udgangspunkt billigst fordi det har en højere prioritering end boliglånet.

Andelsboliglån

Et lån til køb af en andelsbolig kan ikke finansieres med et realkreditlån men derimod med et boliglån i banken. Derfor har bankerne udviklet forskellige produkter til at disse situationer. En af mulighederne er et prioritetslån som fungerer som en kassekredit, men der er sikkerhed for lånet i boligen.

Rente

Hvis du låner banken penge ved at have indestående på din konto betaler banken dig herfor. Og hvis du optager et lån i banken skal du betale rente herfor. Hvordan det foregår afhænger af lånetyper og din økonomi i øvrigt. Men det er helt sikkert dyrere end at låne penge til banken.

Valuta

Bankerne har traditionelt været formidlere af valuta når vi skulle ud at rejse. Det sker dog sjældent nu hvor vi uden problemer kan bruge vores betalingskort i store dele af udlandet.

Forretninger med valutaveksling som speciale er også skudt i Danmark og mange andre lande i især Europa de senere par år.

Pension

Da mange finansielle institutioner er finansielle supermarkeder har mange af disse koncerner også tilknyttet et pensionselskab. Reglerne for pensionsopsparing er blevet ændret flere gange de senere par år, så hvis du gerne vil opdateres på de nye regler for aldersopsparing og ratepension har vi skrevet en udførlig guide om pensionsopsparing lige her.

Bank sammenligning

For at finde den bank butik der passer bedst til dine behov er det fornuftigt at få tilbud fra flere forskellige danske banker. Det kan du enten selv kaste dig ud i, eller du har vælge professionelle til at gøre det for dig.

Når du har modtaget tilbud fra danske banker kan du enten vælge det tilbud du synes bedst om, eller du kan bruge tilbuddet til at presse din nuværende bankforbindelse til at give dig bedre vilkår. Er de ikke villige til det, har du jo bedre tilbud på hånden.

Undersøgelser har vist at den gennemsnitlige dansker kan spare 12.000 kroner om året på at skifte bankforbindelse. Det er unægtelig rigtig mange penge, og over tid bliver de timer du bruger på det muligvis til de mest velbetalte nogensinde.

Hvis du tilmed skifter fra den dyreste til den billigste af bankerne, er der helt op til 25.000 kroner at spare om året, viser denne undersøgelse fra taenk.dk som er en del af Forbrugerrådet Tænk.

Prisforskel ved banker i Danmark 2018

Grafen ovenfor illustrerer præcis hvor mange penge 12.000 kroner sparet rent faktisk er. Den røde linje viser beløb per år i al overskuelig fremtid, og de blå søjler viser den samlede besparelse summeret for hvert år.

Vi kan også udlede at hvis bankerne virkelig tjener så mange penge mere end nødvendigt per kunde, så må de alt andet også være interesserede i at give gode forhold for nye gode kunder.

Det er allerede beskattede lige ned i foret penge, og kan bruges præcis som du finder mest hensigtsmæssigt. Så i virkeligheden er det intet som helst at betænke sig på.

Bankskifte hvordan

1. Undersøg markedet for banker der er interesseret i dig som bankkunde.
2. Find oplysningerne som banken efterspørger frem; det drejer sig om lønsedler, pensionsinfo og din seneste årsopgørelse. Din årsopgørelse kan du læse om her.
3. Læg et budget, eller find dit nyeste budget frem. Du kan læse meget mere om at lægge budget lige her.
4. Lad banken klarer alt det praktiske, og spar tusindvis af kroner. Banken kan både klare at ændre din NemKonto, og give din arbejdsgiver besked om din nye konto til løn. Dine faste aftaler du har sendt til betalingsservice kan banken også flytte for dig. Dog er du selv nødt til at ændre kreditkort til online abonnementer såsom Spotify, telefon og hvad du er tilmeldt. Og selvfølgelig fortælle folk der overfører penge til dig om dit nye kontonummer.

Her er tre faktorer som du kan vælge at tage udgangspunkt i;

1. Bankpriser
2. Kundeservice
3. Digitale produkter

Ved bankpriser menes både hvad du skal betale for at låne penge, bruge netbank og have betalingskort. Og hvad du får for at have penge stående i banken.

Kundeservice indebærer hvor let det er at komme i kontakt med banken, og får svar på spørgsmål og udfordringer. Tilbyder banken de rigtige produkter til din privatøkonomi, og er den villig til at tilbyde dem til dig til den rigtige pris. Hvorvidt danske bankerne også tilbyder realkreditlån og forsikring som en del af pakken, kan også tages med i betragtningen.

Digitale produkter er netbanken og mobile betalingsløsninger MobilePay og Swipp for lige at nævne et par stykker. Hvordan fungerer de, er de brugervenlige og udvikler banken til stadighed nye produkter der kan hjælpe dig i din hverdag?

Hvorfor skal jeg skifte bank?

Som beskrevet ovenover kan der være mange penge at spare ved at skifte bank. Og faktisk kan det hele klares online i disse dage.

Samtidig har bankerne siden finanskrisen skruet gevaldigt op for de gebyrer de afkræver for at have dig som kunde. Og ikke alene skal du svare rente for dine lån, og gebyrer for at være kunde. Banken investerer også de penge du har stående på dine konti og tjener yderligere herved, mens du vel nærmest får 0% i rente, eller ligefrem skal betale for at have dem stående.

Bankmøde inden bankskifte

Husk at forbedre dig til det første møde i banken, og husk at selvom titlen er bankrådgiver er han/hun først og fremmest ansat i en bank, og har banken og egne interesser som hovedprioritet. Bankrådgiveren er bankens sælger, så forhold dig kritisk til den information du bliver præsenteret for.

Få afklaret hvad du betaler for dine bankforretninger i øjeblikket. Hvad får du i rente, og hvad betaler du for eventuelle lån, netbank, betalingskort og gebyrer generelt.

I stedet for at fokusere på hvad banken forventer af dig, skal du hellere fokusere på hvad du forventer af banken. Du er kunden, så det er dine interesser der bør varetages. I det hele taget skal du få foretaget et bank tjek for din egen skyld.

Det er bestemt muligt at du kan forhandle dig til endnu bedre aftaler i din nuværende bank. Eller måske bruge et bank tilbud fra den nye bank, til at presse din nuværende bank med.

Danmarks største banker i 2018

Hermed en liste over de 18 største danske banker ifølge Finansrådet. Størrelse er defineret som arbejdende kapital som er summen af indlån, egenkapital, udstedte obligationer og efterstillede kapitalindskud.

Tallene er fra 2015 og er kun baseret på bankforretning og dermed ikke total koncernforretning. Det vil for eksempel sige at Realkredit Danmark ikke tæller med hos Danske Bank, selvom det er en del af koncernen.

Danske banker efter størrelse

1. Danske Bank
2. Nordea Danmark.
3. Jyske Bank
4. Sydbank
5. Nykredit Bank
6. Spar Nord Bank
7. Arbejdernes Landsbank
8. Saxo Bank
9. Ringkjøbing Landbobank
10. Vestjysk Bank
11. Kronjylland Sparekasse
12. Lån og Spar Bank A/S
13. Den Jyske Sparekasse
14. Jutlander Bank
15. Sparekassen Sjælland
16. Sparekassen Vendsyssel
17. Alm. Brand Bank
18. FIH Erhvervsbank

Som det ses af oversigten er det nærmest ingen udenlandske banker i Danmark. Nordea er faktisk den der kommer tættest på med hovedkvarter i Stockholm.

Antal banker i Danmark

Antallet af pengeinstitutter i Danmark har været faldende de seneste mange år. Det er der flere årsager til. Blandt andet urbaniseringen og den teknologiske udvikling, men finanskrisen har måske haft den største betydning.

I 2015 var der lige over 100 forskellige pengeinstitutter i Danmark, et tal der er faldet fra over 230 i 1991. Det tal er derefter faldet stille og roligt op gennem 90’erne og de tidlige 00. Der var 175 i 2007 året inden finanskrisen startede. Og herfra er faldet så begyndt at tage til i styrke.

Danmarks Nationalbank

Danmarks Nationalbank er landets centralbank og er en uafhængig og selvejende institution. Nationalbanken har tre hovedformål med sit virke; stabil inflationsudvikling, sikre betalinger og værne om den finansielle stabilitet.

Den stabile inflationsudvikling sikres især ved at føre fastkurspolitik overfor euroen, hvilket sikres gennem penge- og rentepolitikken.

Nationalbanken sørger for sikker betaling ved at være bank for de kommercielle danske banker. Og gennem produktion og design af danske kontanter sikres tilliden til danske penge.

Gode råd til et bankskifte

Undersøg om du kan spare penge ved at skifte bank. Selvom du ikke kan spare penge, koster det dig ikke noget at få det undersøgt.

Når vi i Danmark i gennemsnit kan spare 12.000 kroner årligt ved at skifte bank, bliver det i længden til rigtig mange penge. For de fleste bliver det til flere hundrede tusinde kroner. Især hvis de penge du sparer bruges til at betale gæld med, eller til at investere.