I denne dybdegående lån penge nu artikel kommer vi ind på alle aspekter omkring lån og hvilke lånemuligheder der står til rådighed for dig i dag. Men lad os starte med at forklare hvad et lån faktisk er.

Hvad er et lån?

Det er en aftale mellem en låntager (debitor) og en långiver(kreditor). Kreditor stiller ifølge aftalen et pengebeløb eller en genstand til rådighed for debitor. Debitor er herefter forpligtet til at tilbagebetale eller tilbagelevere genstanden plus renter i forhold til vilkårene i aftalen.

Hvad koster det at låne?

For mange vil det sikkert være naturligt at kigge på renterne for at bedømme hvilke der er dyre og hvilke der er billige lån. Men det er ikke nok at finde et med lav rente og derfra konkludere at det dermed er billigste lån.

Omkostningerne

Hvis du er ude efter det billigste lån er et af de vigtigste nøgletal for dig ÅOP. ÅOP står for årlige omkostninger i procent, og er de samlede årlige omkostninger ved at have lånet. Det vil sige at det er alle omkostninger i forbindelse med lånet der bliver inkluderet, herunder renter, oprettelsesgebyr, tinglysningsafgift, administrationsgebyr og så videre.

Hvis du optager et lån i en bank eller hos en anden låneudbyder er kreditor ifølge lov forpligtet til at oplyse dine årlige omkostninger i procent. Og det gælder for alle slags lån.

Når du har omkostninger i forbindelse med at låne penge kan du trække dem fra i skat. Så faktisk er det lidt billige at låne penge end det ser ud på papiret.

Det er dog kun dine omkostninger, det vil sige renter og gebyrer du kan trække fra. Du kan ikke trække dine tilbagebetalinger fra fordi de ikke er omkostninger. Hver gang du laver en tilbagebetaling falder din gæld, så nettoeffekten er neutral. En tilbagebetaling er med andre ord ikke en omkostning.

Beregning af ÅOP

Hvordan ser sådan en formel så ud? Lad os antage at du låner 10.000 kroner og dine årlige omkostninger for at vedligeholde lånet er 1.000 kroner. Her er afdrag på lånet ikke inkluderet, men kun omkostninger. Så skal ÅOP beregnes således: 1.000/10.000 = 10%.

For at kunne bruge de årlige omkostninger i procent til at sammenligne lån, skal lånene have sammenlignelige vilkår. Man kan ikke bruge det til at sammenligne et 30-årigt rentetilpasningslån med et 1-årigt forbrugslån. Og for den sags skyld heller ikke til at sammenligne et 30-årigt variabelt forrentet realkreditlån med et 30-årigt fastforrentet realkreditlån.

Men man kan sammenligne to af samme slags lån med samme beløb, løbetid og afbetalingsprofil ved at bruge årlige omkostninger i procent. Og hvis to lån ikke har nøjagtig samme vilkår, kan man ud fra årlige omkostninger i procent vurderer om de højere omkostninger kan retfærdiggøres gennem andre vilkår.

ÅOP eksempel

Lad os for nemheds skyld lige tage to eksempler på en ÅOP ligning. Vi har kig på to forskellige lån med samme lånebeløb men med forskellige rentesatser og stiftelsesgebyrer. Lånebeløbet er på 10,000 kroner som skal betales tilbage på fem år;

Det første har en årlig rente på 8% (med månedlig tilskrivning) og et stiftelsesgebyr på 200 kroner

Det andet har en årlig rente på 7% (med månedlig tilskrivning) og et stiftelsesgebyr på 500 kroner.

Den månedlige ydelse bliver 202 kroner for det første lån og 199 kroner for det andet. Men på grund af forskellen i stiftelsesgebyrer ender det første lån med at have en årlig omkostning på 9,56% mens det andet har en på 9,82%.

Det er fordi det første lån får udbetalt de 10.000 kroner minus 200 i gebyr altså 9.800 kroner, mens vi ved det andet kun får udbetalt 9.500 kroner. Men vi skal ved begge to betale renter af alle de 10.000 kroner.

Vi kan altså se at det første lån er billigere selvom det har den højeste rente.

Indfrielse af lån

Når du har været ude og låne penge, skal du naturligvis betale pengene tilbage på et tidspunkt. Hvornår og hvordan de skal betales tilbage kommer helt an på lånetype og aftalevilkårene i øvrigt.

Lad os derfor gennemgå forskellige lånemuligheder og se på deres fordele og ulemper.

Lånemuligheder – Hvor kan jeg låne penge?

Der findes efterhånden et utal af forskellige lånemuligheder derude, og der er især de senere par år kommet mange nye lånemuligheder. Så lad os kigge nærmere på en række af dem.

Lån penge hurtigt med en kassekredit

En kassekredit er et stående lån hvor du som låntager har mulighed for at trække op til en aftalt maksimum. Men du betaler kun for den del af lånet du faktisk anvender og du har ikke nogen fast afbetalingsprofil.

Hvordan virker en kassekredit?

Med et normalt lån på for eksempel 25.000 kroner skal du betale rente af samtlige 25.000 kroner uagtet om du bruger dem eller ej. Ved en kassekredit på 25.000 kroner hvor du kun bruger 10.000 kroner skal du kun betale rente af de 10.000 kroner.

Det har også den yderligere fordel at hvis du sætter penge ind på din kassekredit kan du få en høj og sikker forrentning af dine penge. Du får/sparer nemlig den samme rente som du selv skal betale for at have kassekreditten.

Det er nok tæt på den højeste mulige indlånsrente du kan få i dagens Danmark.

Fordele og ulemper ved en kassekredit

Lad os hurtigt opsummere fordele og ulemper for kassekreditter.

Fordele;

• Du betaler kun for dit forbrug
• Du kan få en høj indlånsrente

Ulempe;

• Renten på en kassekredit kan til tider være højere end for andre lån

Renten på din kassekredit

Billedet forover forestiller et muligt træk på vores 25.000 kroners kassekredit. Den røde del af grafen er den ubrugte del af kreditten, men den blå del er den anvendte. Samlet bliver den anvendte og ubrugte del altid til det aftalte maksimum på 25.000 kroner.

Hvis du bruger mere end det aftalte maksimum går din kredit i overtræk, og du skal betale strafrenter af overtrækket.

Erhvervskonto med kassekredit

Mange virksomheder har en medfølgende kredit på deres konti til at klare det daglige forbrug. Det giver en fleksibilitet til uforudsete udgifter, manglende indtægter eller hvis kunderne ikke betaler deres regninger til tiden.

Hvis behovet er her og nu er det lettere end at skulle i forbindelse med banken og ansøge om banklån eller deslignende.

Lån penge til hus

En kassekredit kan også bruges i forbindelse med et lån til bolig. Både for et boliglån til en ejerbolig og i forbindelse med et andelsboliglån. De 80% af købsprisen af en ejerbolig kan blive finansieret med et realkreditlån, mens 15% kan lånes i banken og de sidste 5% skal erlægges kontant.

Boliglånet på 15% kan sættes sammen på mange forskellige måder. En af måderne er med en boligkredit som er en art billig kassekredit som du kan betale tilbage som du selv ønsker. Det er en stående kredit med en lav rente som til forskel fra en almindelig kassekredit dog har en udløbsdato.

Men indtil udløbsdatoen kan du bruge kreditten som du ønsker. Så hvis du har betalt noget af lånet tilbage, har du pludselig en kredit med lav rente. Det er nok den laveste rente på kassekredit du har mulighed for at få.

Lån penge nu med et banklån

Ved et almindeligt banklån betaler du for det total lånte beløb, og har faste rammer for hvornår du skal betale pengene tilbage.

Det kan være ganske vanskeligt at sammenligne priser og produkter hos forskellige banker. En væsentlig årsag hertil er at de ikke har standardpriser men tilbyder deres kunder individuelle priser og løsninger. Så det kan tit betale sig at forhandle med sin bank.

Lån penge nu med et kreditkort

Kreditkort som Mastercard, American Express og visse butikskort som Forbrugsforeningen og til benzinstationer og deslignende, adskiller sig fra et almindeligt dankort, som er et debetkort hvor pengene bliver trukket fra din konto med det samme. Forskellen til et kreditkort er at pengene ikke bliver hævet på din konto med det samme. Men al månedens forbrug bliver lagt sammen og trukket på en gang.

Det giver omkring en måneds kredit, og kan for nogen skabe et bedre overblik over deres forbrug. Derudover øger det mulighederne for at hæve og bruge penge når du er i udlandet. Her er der normalt en maks grænse for hvor meget du kan trække fra dit dankort/VISA.

For andre kan kreditkort være en unødig fristelse.

Lån uden sikkerhed

Af de forskellige muligheder kan for eksempel nævnes følgende;

SMS lån; Mindre lån du kan optage ved bare at sende en SMS. Beløbet er sjældent mere end et par tusinde kroner. Kaldes også tit mobillån.

Forbrugslån; et lån som oftest på et mindre lån på mellem 100 kroner og op til omkring 10.000 kroner. Der skal ikke stilles sikkerhed for lånet og processen og udbetalingen af lånet sker hastigt. Og du bestemmer helt selv hvad du bruger pengene på.

Minilån; Som navnet kraftigt antyder et lån på et mindre beløb. Gerne fra et par hundrede kroner og op til et par tusinde. 

Lån penge nu

Hele formålet med et kviklån er at det går overordentligt hurtigt og smertefrit. Alt hvad der kræves er at du vælger dig et eller flere lån og ansøger om det. Hvis du bliver godkendt har du pengene på din konto indenfor maksimalt et par dage. Det er suverænt det hurtigste lån der findes.

Du kan under hvert enkelt lån se hvor længe godkendelse og udbetaling tager. Tit tager det ikke mere end et par minutter for godkendelse og en time til udbetaling af pengene.

Hvilket af de hurtige lån skal jeg vælge?

Du skal sortere efter beløbet du ønsker at låne og din alder. Når du har gjort det har du en liste over lån der passer til dit lånebehov og din alder.

Herefter skal du kigge på tre andre ting som du ikke kan sortere efter. Du skal se om lånene kræver en fast indkomst og i givet fald hvor meget, og om du falder indenfor denne ramme.

Dernæst skal du kigge på nøgletallet ÅOP. Når vi taler om lån er det klassiske at fokusere for meget på renterne og helt glemme de andre omkostninger ved et kviklån. Mange nemme lån har nemlig et opstartsgebyr og visse har også et månedligt gebyr. Derfor er ÅOP blevet indført.

Det står for årlige omkostninger i procent og tager højde for alle omkostninger ved et lån når det skal udregnes. Herved er det meget lettere for dig som forbruger at sammenligne internetlån.

Det sidste du skal kigge på er om afbetalingsperioden på lånet passer med hvor længe du skal bruge lånet. Lånet bliver dyrere i takt med at du har det i længere tid. Så jo hurtigere du betaler tilbage jo billigere bliver det.

Sådan vælger du det bedste kviklån

Når du skal vælge et kviklån er det som allerede nævnt selvfølgelig væsentligt at kunne vælge det bedste lån. Vi har allerede været inde på at ÅOP er et vigtigt nøgletal i den henseende. Mens renterne selvfølgelig er vigtige må vi ikke undervurdere de omkostninger som de forskellige gebyrer udgør.

Herfra er anbefalingen at sortere lånene som tidligere nævnt også vælge lånet med laveste ÅOP af de tilbageværende.

Ved hvert kviklån kan du se et eksempel på et lånebeløb og en løbetid og hvor meget der samlet skal betales tilbage. Jo lavere kreditomkostningerne kan være jo bedre er det selvfølgelig.

Krav for at få et hurtigt lån

Sædvanligvis er der krav om at du er danske statsborger, har NemID og ikke er registreret i RKI. Hos nogle låneudbydere er der også krav om en fast månedlig indtægt, men det er ikke hos alle. Og så er der et minimums alderskrav hos alle om at du skal være fyldt 18 år, mens der for enkelte af udbyderne er krav om at du skal være fyldt 20 år eller endda 23 år.

Kviklån 18 år

Som det klare udgangspunkt skal du som minimum være fyldt 18 år for at kunne få et kviklån. Og i mange tilfælde skal du være endnu ældre.

Grunden hertil er at du skal være myndig for at kunne hæfte juridisk for et lån. Er du ikke myndig bliver reglerne sværere at opretholde, og du vil skulle bruge en godkendelse fra dine forældre/værge.

Lån 5.000 kroner

Hvis ud ønsker at låne op til 5.000 kroner kan det give rigtig god mening at tage et kviklån uden sikkerhed. Alternativerne til hurtige lån på nettet kan for eksempel være en kassekredit i en bank. Men det tager formentlig længere tid og der er ingen garanti for at det er billigere.

Så hvis du står og skal bruge pengene her og nu kan et kviklån online være en glimrende mulighed.

Hvis du ikke skal bruge pengene nu, er den bedste mulighed selvfølgelig at spare penge op før du bruger dem.

Hurtige lån med NemID

Fordi NemID er blevet udviklet og elektronisk indeholder en masse af vores data, herunder blandt andet de finansielle, er processerne omkring hurtige lån uden sikkerhed blevet meget forbedret. Og de er blevet meget hurtigere.

Lån penge hurtigt

Det er altid vigtigt at kigge sig godt for når det handle om at låne penge. Og det gælder især når vi taler om hurtige lån online. Hvis du optager et kviklån med NemID er der al mulig grund til at sikre dig at undersøge hvordan dit lån bliver billigst muligt. Det kan du for eksempel bruge vores kviklån oversigt til. Den finder du i topbar menuen.

Lån penge billigt

Der kan være virkelig mange penge at spare hvis vi kigger os godt for når vi bevæger os ud på lånemarkedet. Foruden at vælge det billigste kviklån, kan vi også tage andre forholdsregler.

• Lån ikke flere penge end du skal bruge
• Betal pengene tilbage hurtigst muligt
• Vær sikker på at du har råd til at betale lånet tilbage inklusiv renter og afbetaling

Lån penge online

Ja efterhånden foregår alting jo online så hvorfor skulle optagelse af et lån ikke også gøre det. Bankerne og realkreditinstitutter arbejder og har arbejdet ihærdigt på at banklån og realkreditlån også kan håndteres online.

Lån penge og få dem med det samme

Men det banklån og især med realkreditlån er udbetalingen noget langsommere. Og et realkreditlån må kun udstedes med sikkerhed i fast ejendom.

SMS-lån nu

Med de nye SMS-lån er hastigheden for begrebet hurtig lån taget til et helt nyt niveau. Hurtige SMS-lån kan optages ved at sende en SMS og dernæst have penge på kontoen indenfor ganske få minutter. Her får du et nemt lån via SMS.

Lån penge til bil

Ved et billån er der sikkerhed for lånet i bilen, men da bilen løbende mister værdi bliver sikkerheden for långiver selvsagt dårligere med tiden.

Bil leasing er en anden måde at finansiere et køb på, i dette tilfælde en bil. Ved traditionel bil leasing betaler du et beløb til at starte med for at indgå aftalen. Herefter betaler du et månedligt leasing beløb.

Hvis du gerne vil skifte bil ofte kan leasing være en udmærket løsning. Ved aftaleslut har du mulighed for at aflevere bilen tilbage til leasingselskabet, og gå ud og lease en anden. Du har ikke noget besvær eller nogen risiko ved at skulle ud og sælge en brugt bil. Ved leasing er det også leasingselskabet der står for reparationer af bilen. Så hvis du ikke har lyst til at påtage dig den risiko er leasing en mulighed. Og du slipper også for at låne penge.

Står valget mellem køb eller leasing af bil, skal du grundlæggende vurdere følgende parametre;

1. Hvor længe du ønsker at beholde bilen, og hvad den kan sælges for når du skal have ny bil?
2. Hvilke ÅOP kan du låne til ved køb af bil? Kan du låne gennem realkreditten fordi du har friværdi, kan du få et meget billigt lån.
3. Hvor mange og hvor dyre reparation kan du holde til ved ejerskab af en bil? Risikoen og udgiften er leasingselskabets ved leasing, men din ved eje.

SU-lån

Et SU-lån er skabt for at hjælpe studerende med at finansiere deres tilværelse mens de studerer. Lånet findes i tre forskellige satser; standard, til forsørgere og slutlån. Beløbet du får udbetalt er det samme hver måned, men du vælger selv hvilke måneder du ønsker at få lånet.

Alle studerende kan tage et standard SU-lån, forsørgere kan modtage et supplerende forsøger SU-lån og hvis du er løbet tør for SU kan du tage et slutlån. Som standard kan du få SU i et år mere end din uddannelse er normeret til.

Sammen med realkreditlån er det absolut en af de billige lånemuligheder du kan have.

SU-lån renter

Dit studielån tilskrives en rente på 4% mens du læser og med diskontoen plus et tillæg når du er færdig med din uddannelse.

SU lån tilbagebetaling

Du skal begynde tilbagebetaling af dit studielån 1. januar året efter du er færdig med din uddannelse.

Lånemuligheder for pensionister

Da villigheden til at yde dig et lån i høj grad kommer an på din evne til at betale det tilbage, kan det tit være vanskeligt for pensionister at optage et. Årsagen er at de ikke har nogen arbejdsindkomst hvilket begrænser evnen til tilbagebetaling.

En mulighed for pensionister med fast ejendom kan derfor være at optage et realkreditlån i den faste ejendom, og således begynde på en nedsparing. Men det kræver naturligvis en vis mængde friværdi.

Lån penge i Sverige

At optage et lån i et andet land giver kun mening hvis det er med hensigten at investere i dette land. Kan for eksempel være køb af fast ejendom eller investering i en lokal virksomhed.

Men bare fordi ejendommen eller virksomheden ligger i et andet land, kan det i mange tilfælde stadig godt betale sig at låne pengene hertil i Danmark. Årsagen er blandt andet at din kredithistorie er veldokumenteret her til lands, og at vi har rigtig gode lånemuligheder med vores realkreditlån hvis der er tale om fast ejendom.

Swap lån

Hvad er et swap lån?

Et swap lån er hvor to låntagere bytter renter for deres lån. Det kan for eksempel være at en boligejer har et lån med en variabel rente og ønsker at lægge om til en fast rente. I stedet for at optage et nyt realkreditlån kan boligejeren bytte rente med en der har et fastforrentet lån. Det er som regel en bank.

Herefter skal boligejeren betale alle omkostninger for det fastforrentet lån, mens banken skal klare omkostningerne for lånet med den variable rente. Det kaldes også for en renteswap.

Et andet eksempel kunne være at der byttes mellem lån i to forskellige valutaer. Det foregår på samme måde og kaldes også en valutaswap.

Der er flere danske andelsforeninger der har brændt fingrene på at lave renteswap og valutaswap som de formentlig ikke har vidst nok om.

Erhvervslån

Lån til virksomhed kan foregår på et utal af måder og formålet her er ikke at gå i detaljer med det. Kort fortalt kan det siges at mange af de samme lånemuligheder foreligger som for private. Dog kan der ofte også optages lån i varelagre og andre kortsigtede aktiver eller aktier i andre virksomheder.

Saml dine lån

Hvis du har lån flere forskellige steder kan det være en god ide at undersøge mulighederne for at samle dem til et enkelt. Ved et samlelån kan der være mulighed for at få en lavere rente og nøjes med at betale gebyrer for et enkelt forbrugslån.

Samlelån

Et samlelån er i virkeligheden fuldstændig hvad det giver sig ud for at være. Du samler dine lån et sted og får forhåbentlig et billigere lån. En af de store fordele ved dette er at du herefter kun behøver betale gebyr et sted. Og der kan tilmed være mulighed for at renten på det ene og nye lån er lavere end på de gamle. Så det kan være en god ide at samle gæld.

De penge du sparer kan du jo for eksempel bruge på at betale dit lån ud hurtigere. Men det er selvfølgelig helt op til dig selv.

Fordele ved at dine samle lån et sted

Vi har allerede betrådt emnet en smule, men lad os hurtigt opliste et par fordele;

• Du sparer gebyrer ved kun at have et enkelt lån
• Du sparer tid fordi du kun skal forholde dig til det ene lån
• Du har mulighed for at få et billigt lån ved at vælge lånet med det laveste ÅOP
• Du behøver kun forholde dig til et lån til din årsopgørelse.

Pas på med et ende i RKI

Når du går ud og optager et lån er det meget vigtigt at huske at pengene plus renter og gebyrer skal betales tilbage igen. Derfor er det en rigtig god ide at få lavet et budget og se om der er luft nok i din økonomi til at kunne optage et kviklån.

Hvis der ikke er luft og du ender med ikke at kunne betale pengene tilbage er der en risiko for at du ender i RKI. Du risikerer at ende i RKI hvis din gæld er for stor eller hvis du ikke betaler dine regninger til tiden.

Hvis du havner i RKI kan du først blive slettet igen som dårlig betaler efter fem år, eller ved at du betaler hele din gæld ud. Derfor skal du undgå det for næsten enhver pris.

Lån penge trods RKI

Ja det er teoretisk set muligt, men det gør det langt sværere. At få et af de nemme lån trods RKI er ikke muligt. Her skal du selv ud og forhandle og det bliver på væsentlig ringere vilkår end hvis du ikke er optaget i RKI.

Gode råd til lån penge nu

Husk at din økonomi skal have luft til at tilbagebetale lånet med renter og det hele. Og vær opmærksom på at du får fradrag for dine omkostninger.

En kassekredit kan være et fleksibelt og billigt alternativ til et standard banklån, og du får en høj indlånsrente på en kassekredit.

Leasing bør undersøges som alternativ til køb af bil og billån.

Betal altid det dyreste lån af først.

Vær altid påpasselig når du låner penge.