Lån penge nu – Sådan finder du det bedste lån til dine behov

Her kan du læse om at låne penge og hvad det betyder. Vi læser dig også hvordan du bedst sammenligner lån, så det ender med det bedste.

Hvad betyder det at låne penge?

Et lån er en aftale mellem en låntager (debitor) og en långiver(kreditor). Kreditor stiller som følge af en aftale et pengebeløb eller en genstand til rådighed for debitor. Debitor er herefter forpligtet til at levere pengene eller genstanden tilbage på et senere tidspunkt.

Sådan fungerer et lån

Når vi skal låne penge er der flere vigtige begreber vi skal have styr på. 

Hovedstolen er det oprindelige skyldige beløb mens restgælden falder når du afdraget på lånet.

Stiftelsesgebyr er det gebyr du skal betale til låneudbyder for at få oprettet lånet.

Løbetid er den tid det tager før du har betalt lånet tilbage. Der kan både betales tilbage løbende og hele lånebeløbet ved lånets udløb.

Månedlig ydelse er det beløb du hver måned skal overføre til din kreditor. Det består af både renter og afdrag, medmindre det er et afdragsfrit lån hvor det kun består af renter.

Renter er den pris du skal betale for at låne penge udregnet i procent. Jo højere procent jo dyrere er lånet.

Afdrag er tilbagebetaling af lånet.

Betalingsdato er den dag du skal betale ydelsen for dit lån

Forfaldsdato er den dag du skal have afdraget lånet

Misligholdelse er hvis du ikke passer dine betalingsforpligtelser på dit lån.

Rykkergebyr er et gebyr du skal betale ved for sen afbetaling på dit lån.

Misligholdelsesrente er den højere rente du skal betale hvis du misligholder dit lån 

Førtidig indfrielse sker hvis du betaler dit lån ud før du er juridisk forpligtet til at gøre det.

Ekstraordinær afbetaling sker hvis du betaler mere tilbage end du skal 

Indfrielsesbeløb er det til enhver tid beløb du kan betale dit lån ud ved.

Kreditværdighedsvurdering – sådan vurderer långiveren din økonomi

Når låneudbyderen skal beslutte du skal tilbydes et lån foretages en kreditvurdering af dig og din økonomi. Den går i korte træk ud på at vurdere om du er i stand til at håndtere lånet. Långiveren skal derfor bruge oplysninger om din økonomi til at vurdere, om du har råd til den månedlige ydelse.

Långiveren kigger især på forholdet mellem indkomst og udgifter. Der skal være pengene til at kunne betale lånet. Dit rådighedsbeløb er det beløb, du har tilbage, når dine faste og nødvendige udgifter er betalt.

Der bliver også kigget nærmere på eksisterende gæld og herunder også din betalingshistorik for at se om du tidligere har betalt dine lån af til tiden.

Kreditor undersøger som led i kreditvurderingen om den potentielle kunder er registret som dårlig betaler i RKI. Og er du det, er det rigtig vanskeligt at få et nyt lån.

Så når du får afslag på et lån er dette grundene der ligger bag. Dit rådighedsbeløb er for småt, din eksisterende gæld er for høj eller du hidtil ikke betalt af til tiden eller står registreret som dårlig betaler.

Hvem kan låne penge?

Når du forpligte dig til noget vil der altid være visse krav der skal opfyldes. Det vil altid være et krav at du er fyldt 18 år gammel ellers er du ikke myndig og kan hæfte for din gæld. Det er næsten også altid et krav at du har bopæl i Danmark, har et dansk sundhedskort og Mitid.

Der er ikke altid krav om en minimumsindkomst og minimumsalderen varierer også. Og så vil langt de fleste udbydere ikke acceptere dig som kunde hvis du er optaget som dårlig betaler.

Lån med eller uden sikkerhed

Lad os kigge nærmere på forskellen mellem lån med og uden sikkerhed. For et lån med sikkerhed har kreditor sikkerhed for lånet i en specifik af låntagers genstander. Det klassiske er et realkreditlån hvor långiver har sikkerhed i den faste ejendom der bliver finansieret med lånet. Så har kreditor i mulighed for at sælge ejendommen ved tilstrækkelig misligholdelse. Og på den måde sikre sig en vis andel af lånet. 

For at aktivet skal kunne fungere som sikkerhedsstillelse skal sikringsakten foretages. Oftest er det ved at lave et pantebrev og offentlige dette, så andre fremtidige kreditorer kan se at der allerede er pant i genstanden. Af andre ting kan en bil eller værdipapirer også fungerer som sikkerhed for at lån. Men deres værdi varierer mere end en ejerbolig.

Lån uden sikkerhed har kun låntagers privatøkonomi til at håndtere lånet. Derved kan processen ved at optage lånet være både hurtigere og lettere, men kreditomkostningerne bliver også højere.  

Hurtig lån online

Hurtige lån er online lån, men online lån er ikke nødvendigvis også hurtige lån. Hurtige lån kaldes også kviklån. Hurtige lån har hurtig udbetaling indenfor samme dag, mens online lån bare betyder at de bliver optaget via internettet.

Faktisk foregår langt de fleste lån i dag via internettet.

Hvilke type lån kan du vælge?

Forbrugslån

Et forbrugslån er et lån til forbrug på mellem 100 kroner og op til 10.000 kroner. Kan både optages på nettet, i banken eller et helt tredje sted. Er et lån i den dyrere end fordi det er uden sikkerhed og du selv bestemmer hvad pengene skal bruges til.

Samlelån

Hvis du har flere forskellige lån, kan du muligvis samle dem i et enkelt samlelån. Fordelene kan blandt andet være lavere omkostninger og et lettere overblik.

Billån

Bruges i sagens natur til at finansiere et bilkøb og kan være både med og uden udbetaling. Billån kan også både optages gennem bilforhandleren eller et finansieringsinstitut.

Boliglån

Boliglån findes både som realkreditlån og i banken. Realkreditlånet kan finansiere op til 80 procent af boliglåns værdi. Boliglånet optages i banken og kan finansiere de næste 15 procent.

Kviklån

Kviklån er lån uden sikkerhed fra 100 til 7.000 kroner som oftest på nettet. Du kan for eksempel optage hurtige lån med NemID. Det er det hurtigste lån der findes og har ofte en højere ÅOP end alle andre lån.

Kassekredit

En kassekredit er et lån på et maks beløb og uden fast afbetaling og løbetid. Du betaler kun for den del af kreditten du bruger og der er som udgangspunkt ingen krav om tilbagebetaling.

Kreditkort

Et kreditkort er en løbende kredit fordi hele månedens forbrug kun bliver trukket en gang. Som alternativ til et kreditkort finder også kontokort som er betalingskort med kredit der kan anvendes i bestemte butikker.

Privatlån

Et privatlån har ikke en fuldstændig fast definition, men er et ofte et lån uden sikkerhed udstedt til privatpersoner.

Erhvervslån

Et erhvervslån er den overordnede betegnelse for et lån til en virksomhed. Navnet siger ikke noget om anvendelse af lånet eller om der er sikkerhed for lånet.

Lån penge nu

Er kassen tom og har du brug for at låne penge nu er du kommet til det rigtige sted. Her på siden har vi gjort det nemt for dig at få det rigtige lån. Der er nemlig mange faktorer at være opmærksom på, men vi gennemgår det hele og gør sammenligningen enkelt for dig.

Lån penge hurtigt

Hvis vi skiller hastigheden mellem at det skal gå hurtigt og om der er behov for et akut lån har vi lettere ved at vælge det rigtige. Skal det kun gå hurtigt har vi mange muligheder og kan forholdsvis smertefrit få det rigtige.

Er behovet akut begrænser det mulighederne. Så det du skal kigge nærmere på er udbetalingen.

Lån penge nemt

Det hele foregår digitalt og alt du skal gøre er at give adgang til dine økonomiske forhold og svare på et par spørgsmål om dine personlige vilkår.

Vi har mange lette lån fordi udbredelsen af internettet er stor og fordi vi har implementeret MitID.

Og hvis lånet skal være hurtigt, er det også nødt til at være et forholdsvis nemt lån. Hvis det er for besværligt, går det sjældent hurtigt.

Lån penge online

Definitionen af et online lån er at hele processen foregår digitalt. Det vil sige at både ansøgning og dokumentation foregår online, så der er ikke nogen led i processen kræves fysisk tilstedeværelse og kan sætte tempoet ned.

Alle forpligtelser kan underskrives med NemID så det kan også klares digitalt.

Lån penge og få dem med det samme

Har du behov for at det skal være med det samme er vi ude i at det er akut. Og det bliver særligt spændende hvis vi er uden for normal åbningstid som aften/nat eller i weekenden. Men fordi processen er digital kan det godt lade sig gøre at få et lån med udbetaling 24/7.

Når du låner penge akut får du dem med det samme. Og med det samme betyder virkelig med det samme. De digitale processer er efterhånden blevet så effektive at det hele kan klares samme dag eller ligefrem samme time.

Faktisk er det især lovgivningen der er med til at gøre det langsommere end teknikken kan klare.

Hvor meget kan jeg låne?

Det er der ikke noget standardsvar på. Det kommer både an på lånetyper og måske i endnu højere grad på din privatøkonomi. Det vil være mulighed at låne mange flere penge med et realkreditlån end det er med et forbrugslån.

Med et realkreditlån er det nærmere reglen end undtagelsen er lånet minimum er på flere millioner kroner. For et forbrugslån er 50.000 kroner absolut i den høje ende.

Du kan læse meget mere om hvor meget du kan låne lige her.

Sådan sammenligner du lån

Kig ikke kun på renten

Renter findes i forskellige varianter. En af de væsentligste skillelinjer er imellem en fast og en variabel rente. En fast rente forbliver den samme gennem hele lånets løbetid, mens en variabel rente kan ændre sig så ofte som aftalen tillader.

Der er fordele ved begge dele. En fast rente giver sikkerhed og tryghed, da du kender dine fremtidige renteudgifter. En variabel rente er næsten altid lavere end en fast rente, men kan stige, eller falde, så her kender du ikke dine renteudgifter. 

Derfor er ÅOP vigtig

Der kan være flere forskellige typer af omkostninger forbundet med at få et lån. Der er selvfølgelig rente, men derudover er der også tit andre omkostninger du skal tage højde for;

• Administrationsgebyr
• Stiftelsesgebyr
• Tinglysning

Defor findes ÅOP som inkluderer alle omkostninger. I Danmark har vi et loft for ÅOP på 35 og et samlet loft for omkostninger på 100 for forbrugslån. Det betyder at dine årlige kreditomkostninger ikke må være højere end 35 procent og at du samlet set ikke må ende med at dine kreditomkostninger er større end beløbet du har lånt. 

Låneudbyderne er forpligtet til at oplyse både om ÅOP og de samlede kreditomkostninger. 

Løbetid

For hver dag du har lånet løber der renter på. Det vil sige at kort løbetid end længere løbetid kan være med til at spare penge. Så her er en oplagt mulighed for at spare penge på dit lån. Simpelthen ved at betale det tilbage hurtigere.

Lån penge billigt

Nu hvor vi har gennemgået ÅOP, løbetid, ydelse og afbetaling så lad os lige konkludere lidt på hvad der er billige lån. Du er nødt til at vide hvor stort dit lånebeløb skal være. Og det skal selvfølgelig helst være så lavt så muligt men ikke for lavt da du så bare skal optage et nyt lån.

Du skal vide hvor hvor hurtigt du kan afbetale lånet hvilket medfører høj månedlig ydelse og hurtig afbetaling. Når du kender disse ting har du mulighed for at sammenligne alle lånemuligheder der passer til dine ønskede vilkår og vælge det med laveste ÅOP. Har du eksempelvis vis dyr gæld kan et samlelån være den billigste løsning.

Låneudbydere

Når du skal låne penge er mange forskellige typer af kreditorer at vælge mellem. Lad os ganske kort kigge nærmere på de mest almindelig

• Banker er den traditionelle løsning og kan have mange forskellige typer af lån.
• Realkreditinstitut udsteder realkreditlån som kan anvendes ved finansiering af fast ejendom. Formidlingen sker tit igennem en bank
• Forbrugslånsvirksomhed udsteder forbrugslån via nettet
• Låneformidler udsteder ikke selv lån, men formidler kontakt mellem kreditor og debitor. Så er ikke selv låneudbyder

Hvad koster det at låne penge?

Eksempel på et lån

Lad os tage et eksempel på hvordan et lån kan tage sig ud. 

Tabellen viser den månedlige ydelse for et lån på 100.000 kroner til en ÅOP på 6% og en løbetid på 8 år.

År	Ydelse	Afdrag	ÅOP	Restgæld
1	16.104	10.104	6.000	89.896
2	16.104	10.710	5.394	79.187
3	16.104	11.352	4.751	67.834
4	16.104	12.034	4.070	55.801
5	16.104	12.756	3.348	43.045
6	16.104	13.521	2.583	29.524
7	16.104	14.332	1.771	15.192
8	16.104	15.192	912	0
Samlet	128.829	100.000	28.829

Vi kan se at den årlige ydelse (afdrag + kreditomkostninger) er 16.104 kroner og at de samlede ydelser på de 8 år ender på 128.829 kroner. Så det koster 28.829 kroner at låne 100.000 kroner i 8 år med en ÅOP på 6%.

Vi kan også at restgæld løbende falder og at afdragets andel af den årlige ydelse stiger for hvert år.

Typiske omkostninger

Som nævnt er der forskellige omkostninger forbundet med at låne penge. Lad os kigge nærmere på dem enkeltvis

• Oprettelsesgebyr, er den pris du skal betale for et lånet bliver oprettet
• Administrationsgebyr, omkostninger du skal betale for at have lånet
• Tinglysning, er prisen hvis sikkerheden for lånet skal offentliggøres. 
• Eventuelle andre 

Sådan øger du chancen for at blive godkendt

Hold styr på din økonomi

Når vi har lånt penge skal vi naturligvis også betale tilbage lånet tilbage inklusiv rente og gebyrer.

For at være sikker på at vi har luft nok i økonomien til det, er det en rigtig god ide at lægge et budget. Faktisk er det altid en god ide at få lagt et budget, også selvom vi ikke skal låne penge.

Ved budgetlægning få vi overblik over vores indtægter og vores udgifter. Og ved at dele udgifterne op i faste og variable får vi også et bedre overblik over om der er nogen steder vi kan spare.

Nedbring eksisterende gæld

Det er en rigtig god ide at vise låneudbyderen at du kan betale tilbage på dine gældsforpligtelser. Så du viser at udbyderen med rimelig kan forvente at du betaler din gæld. Derudover skaber det også luft at budgettet til at håndtere dit nye lån. 

Undgå for mange låneansøgninger

Jo flere ansøgninger du sender, jo mere ufokuseret bliver det. Det kan sagtens være en god ide at sende mere end en enkelt ansøgning men begræns gerne antallet.

Når du sender en ansøgning kan du ikke med sikkerhed vide om du bliver godkendt som kunde. Du ved heller med sikkerhed hvilket vilkår du bliver tilbudt. Men en ansøgning forpligter dig ikke, så kan altid lade være med at acceptere lånetilbuddet.

Hvordan ansøger jeg?

Efter du har fundet det/de lån du er interesseret i skal du i gang med at ansøge. Som led i ansøgningen er der noget dokumentation der er påkrævet. Det er lønsedler, årsopgørelser, et budget og andre eventuelle kreditoplysninger.

Baseret på dine oplysninger foretager låneudbyderen en kreditvurdering og beslutter om du skal tilbydes et lån og på hvilket hvilkår. Bliver du godkendt får du tilsendt et lånetilbud som du bør læse grundigt igennem. Du er ikke forplitet til at godkende tilbudet.

Godkender du vil lånetilbuddet danne grundlag for en låneaftale mellem dig og kreditor. Herefter sker udbetaling og du har nu forpligte dig til at tilbagebetale lånet.

Foregår lånet via nettet vil al identifikation foregå med MitID.

Hvordan foregår udbetalingen?

Udbetalingen er selvfølgelig afhængig af låneudbyderen, men vil sker til din bankkonto indenfor en predefineret tidsramme. Det kan for visse kreditorer godt sker samme dag, og for nogle endda indenfor samme time.

Der er heller ikke i vejen for at der sker i helligdage eller weekender.

Fordele og ulemper ved at låne penge

Fordele

Det største fordel ved at låne penge er selvfølgelig at det kan give mulighed for at købe noget, du ellers ikke ville kunne købe. Ellers du kan købe det tidligere. Det er i store træk de væsentligste årsager til at optage gæld.

Ulemper

Det koster penge at låne, så det bliver dyrere end hvis du havde sparet op i stedet for. Der er også en risiko for at du låner flere penge end du kan håndtere og ender med at misligeholde dit lån.

Fortrydelsesret

Du har som forbruger 14 dages fortrydelseret efter du har godkendt et lånetilbud. Det vil sige at du skal give besked om at du har fortrudt senest efter 14 dage efter aftalen er indgået. Det koster dig ikke noget at fortryde, men du skal selvfølgelig betale det fulde beløb tilbage inklusiv for de dage du har haft pengene. Låneudbyderen skal tilbagebetale dig oprettelsesgebyret.

Frotrydelsretten gælder ikke for realkreditlån.   

Hurtig lån med NemID

Hurtige lån eksisterer i høj grad som følge af først NemID og nu MitID. Uden havde det været langt sværere at verificere både låneudbyder og låntager, så det har virkelig hjulpet på processen.

Lån penge i dag

Du kan som allerede nævnt godt få akut udbetaling hvorfor det også må følge at du kan få et lån i dag. Så hvis det er helt utroligt presserende er der muligheder, men det begrænser dine muligheder og det er også risiko for at det bliver dyrere.

Så hvis du har mulighed er det virkelig en god ide at sætte tempoet ned og undersøge tingene grundigt først.

Lån penge i weekenden

Da lånene udelukkende bliver vurderet elektronisk og hele processen er automatiseret, er der ingen problemer med lån af penge i weekenden.

Lån penge uanset indkomst

Ja du skal ikke have en specifik indkomst for at det kan lade sig gør. Så det kan selvfølgelig være en mulighed for at klare hverdagen hvis det er i en begrænset periode.

Men i næsten alle andre tilfælde skal det undgås.

Lån penge i udlandet

Der er ikke noget til hinder for at låne penge i udlandet selvom du er bosat i Danmark. Men det øger selvfølgelig kompleksiteten at låne i et andet land både administrativt og i forhold til valutaændringer.

Lad os derfor lige gennemgå eksemplet omkring at låne penge i Schweiz og Sverige.

Lån penge i Sverige

At låne penge i et andet land, for eksempel Sverige, giver kun mening hvis det er med hensigten at investere i dette land. Kan for eksempel være køb af fast ejendom eller en lokal virksomhed.

Men bare fordi ejendommen eller virksomheden ligger i et andet land, kan det i mange tilfælde stadig godt betale sig at låne pengene hertil i Danmark. Årsagen er blandt andet at din kredithistorie er veldokumenteret her til lands, og at vi har rigtig gode lånemuligheder med vores realkreditlån hvis der er tale om fast ejendom.

Lån penge i Schweiz

I årene efter finanskrisen havde flere held med at låne penge i Schweiz fordi der var lavere rente end i Danmark. Og da den schweiziske franc og den danske krone begge førte fastkurspolitik med euroen skulle valutarisikoen herved ikke eksistere. Det var selvfølgelig sjældent noget der blev gjort med privatlån.

Desværre for denne teori valgte den schweiziske centralbank at droppe fastkurspolitikken med euroen og den schweiziske franc steg meget i forhold til både euroen og kronen.

Det kom til at betyde at gæld optaget af danskere i Schweiz lige pludselig var meget højere i danske kroner grundet valutastigningen for francen.

Kan jeg låne penge hvis jeg står i RKI?

Det er tæt på umuligt at låne penge hvis du er optaget i RKI. Og det giver naturligvis rigtig god mening fordi du allerede har bevist at du ikke evner at vedligeholde dine finansielle forpligtelser. Derfor vil langt de fleste låneudbydere ikke låne penge til folk der står i RKI.

I visse situationer kan det dog være muligt at få et lån på trods af at du står i RKI hvis du har en kautionist. En kautionist overtager dine gældsforpligtelser hvis du ikke selv kan håndtere dem. Så det vil være et krav at kautionisten selv har stærke finanser der kan håndtere lånet.

Du kan først blive slettet igen som dårlig betaler efter fem år, eller ved at du betaler hele din gæld ud. Derfor skal du undgå at komme i RKI for næsten enhver pris.

Gode råd før du optager et lån

Lav et budget

Et budget sikrer dig at du er i stand til at håndtere din gæld. Din økonomi skal have luft til at tilbagebetale lånet med renter og det hele. Derfor er det nødvendigt at have styr på dine indtægter og udgifter. Ellers har du hverken mulighed for at vise at du kan håndtere dit lån eller se hvordan du kan forbedre din økonomi og få råd til lånet. Det kan du for eksempel gøre ved at skære i dine udgifter.

Ved at lægge et budget får du også styr på hvad rådighedsbeløb er. Rådighedsbeløbet er et nøglebegreb når du skal kreditvurderes. Rådighedsbeløbet er forskellen mellem dine indtægter og dine faste udgifter, og er med til at fortælle hvor stor en gæld du har råd til. 

Læs låneaftalen grundigt

Det er vigtigt at læse dit lånetilbud igennem grundigt, så du undgår ubehagelige overraskelser.

Vær sikker på at lånebeløbet og løbetiden er rigtig og at du kender din månedlige ydelse. Du skal også være sikker om renten er fast eller variabelt.

Lån kun det nødvendige

Hvis du låner flere penge end nødvendigt skal du betaler mere i rente end du behøver. Og hvis du låner færre penge end du skal bruge, ender du med at skulle optage endnu et lån senere. 

Vær derfor sikker på at du låner det rette beløb.