Lån penge – Sådan finder du det bedste lån til dine behov

Her kan du læse om at låne penge og hvad det betyder. Vi læser dig også hvordan du bedst sammenligner lån, så det ender med det bedste.

Hvad betyder det at låne penge?

Et lån er en aftale mellem en låntager (debitor) og en långiver(kreditor). Kreditor stiller som følge af en aftale et pengebeløb eller en genstand til rådighed for debitor. Debitor er herefter forpligtet til at levere pengene eller genstanden tilbage på et senere tidspunkt.

Sådan fungerer et lån

Når vi skal låne penge er der flere vigtige begreber vi skal have styr på. 

Hovedstolen er det oprindelige skyldige beløb, og forbliver det samme gennem lånets løbetid selvom det bliver løbende afbetalt.

Det til enhver tid skyldige beløb hedder derimod restgæld.

Stiftelsesgebyr er det gebyr du skal betale til låneudbyder for at få oprettet lånet.

Løbetid er den tid det tager før du har betalt lånet tilbage. Der kan både betales tilbage løbende og hele lånebeløbet ved lånets udløb.

Månedlig ydelse er det beløb du hver måned skal overføre til din kreditor. Det består af både renter og afdrag, medmindre det er et afdragsfrit lån hvor det kun består af renter.

Renter er den pris du skal betale for at låne penge udregnet i procent. Jo højere procent jo dyrere er lånet.

Afdrag er tilbagebetaling af lånet.

Hvem kan låne penge?

Når du forpligte dig til noget vil der altid være visse krav der skal opfyldes. Det vil altid være et krav at du er fyldt 18 år gammel ellers er du ikke myndig og kan hæfte for din gæld. Det er næsten også altid et krav at du har bopæl i Danmark, har et dansk sundhedskort og Mitid.

Der er ikke altid krav om en minimumsindkomst og minimumsalderen varierer også. Og så vil langt de fleste udbydere ikke acceptere dig som kunde hvis du er optaget som dårlig betaler.

Hvilke type lån kan du vælge?

Forbrugslån

Et forbrugslån er et lån til forbrug på mellem 100 kroner og op til 10.000 kroner. Kan både optages online, i banken eller et helt tredje sted. Er et lån i den dyrere end fordi det er uden sikkerhed og du selv bestemmer hvad pengene skal bruges til.

Samlelån

Hvis du har flere forskellige lån, kan du muligvis samle dem i et enkelt samlelån. Fordelene kan blandt andet være lavere omkostninger og et lettere overblik.

Billån

Bruges i sagens natur til at finansiere et bilkøb og kan være både med og uden udbetaling. Billån kan også både optages gennem bilforhandleren eller et finansieringsinstitut.

Boliglån

Boliglån findes både som realkreditlån og i banken. Realkreditlånet er det billigste og kan finansiere op til 80 procent af boliglåns værdi. Boliglånet optages i banken og kan finansiere de næste 15 procent.

Kviklån

Kviklån er lån uden sikkerhed fra 100 til 7.000 kroner som oftest på nettet. Du kan for eksempel optage hurtige lån med NemID. Det er det hurtigste lån der findes og har ofte en højere ÅOP end alle andre lån.

Sådan sammenligner du lån

Kig ikke kun på renten

Renter findes i forskellige varianter. En af de væsentligste skillelinjer er imellem en fast og en variabel rente. En fast rente forbliver den samme gennem hele lånets løbetid, mens en variabel rente kan ændre sig så ofte som aftalen tillader.

Der er fordele ved begge dele. En fast rente giver sikkerhed og tryghed, da du kender dine fremtidige renteudgifter. En variabel rente er næsten altid lavere end en fast rente, men kan stige, eller falde, så her kender du ikke dine renteudgifter. 

Derfor er ÅOP vigtig

Der kan være flere forskellige typer af omkostninger forbundet med at få et lån. Der er selvfølgelig rente, men derudover er der også tit andre omkostninger du skal tage højde for;

• Administrationsgebyr
• Stiftelsesgebyr
• Tinglysning

Defor findes ÅOP som inkluderer alle omkostninger og som alle låneudbydere er forpligtet til at oplyse om.

Løbetid

For hver dag du har lånet løber der renter på. Det vil sige at kort løbetid er billigere end længere løbetid. Så her er en oplagt mulighed for at spare penge på dit lån. Simpelthen ved at betale det tilbage hurtigere.

Hvad koster det at låne penge?

Eksempel på et lån

Lad os tage et eksempel på hvordan et lån kan tage sig ud. 

Tabellen viser den månedlige ydelse for et lån på 100.000 kroner til en ÅOP på 6% og en løbetid på 8 år.

År	Ydelse	Afdrag	ÅOP	Restgæld
1	16.104	10.104	6.000	89.896
2	16.104	10.710	5.394	79.187
3	16.104	11.352	4.751	67.834
4	16.104	12.034	4.070	55.801
5	16.104	12.756	3.348	43.045
6	16.104	13.521	2.583	29.524
7	16.104	14.332	1.771	15.192
8	16.104	15.192	912	0
Samlet	128.829	100.000	28.829

Vi kan se at den årlige ydelse (afdrag + ÅOP) er 16.104 kroner og at de samlede ydelser på de 8 år ender på 128.829 kroner. Så det koster 28.829 kroner at låne 100.000 kroner i 8 år med en ÅOP på 6%.

Vi kan også at restgæld løbende falder og at afdragets andel af den årlige ydelse stiger for hvert år.

Typiske omkostninger

Som nævnt er der forskellige omkostninger forbundet med at låne penge. Lad os kigge nærmere på dem enkeltvis

• Oprettelsesgebyr, er den pris du skal betale for et lånet bliver oprettet
• Administrationsgebyr, omkostninger du skal betale for at have lånet
• Tinglysning, er prisen hvis sikkerheden for lånet skal offentliggøres. 
• Eventuelle andre 

Sådan øger du chancen for at blive godkendt

Hold styr på din økonomi

Når vi har lånt penge skal vi naturligvis også betale tilbage lånet tilbage inklusiv rente og gebyrer.

For at være sikker på at vi har luft nok i økonomien til det, er det en rigtig god ide at lægge et budget. Faktisk er det altid en god ide at få lagt et budget, også selvom vi ikke skal låne penge.

Ved budgetlægning få vi overblik over vores indtægter og vores udgifter. Og ved at dele udgifterne op i faste og variable får vi også et bedre overblik over om der er nogen steder vi kan spare.

Nedbring eksisterende gæld

Det er en rigtig god ide at vise låneudbyderen at du kan betale tilbage på dine gældsforpligtelser. Så du viser at udbyderen med rimelig kan forvente at du betaler din gæld. Derudover skaber det også luft at budgettet til at håndtere dit nye lån. 

Undgå for mange låneansøgninger

Jo flere ansøgninger du sender, jo mere ufokuseret bliver det. Det kan sagtens være en god ide at sende mere end en enkelt ansøgning men begræns gerne antallet.

Når du sender en ansøgning kan du ikke med sikkerhed vide om du bliver godkendt som kunde. Du ved heller med sikkerhed hvilket vilkår du bliver tilbudt. Men en ansøgning forpligter dig ikke, så kan altid lade være med at acceptere lånetilbuddet.

Fordele og ulemper ved at låne penge

Fordele

Det største fordel ved at låne penge er selvfølgelig at det kan give mulighed for at købe noget, du ellers ikke ville kunne købe. Ellers du kan købe det tidligere. Det er i store træk de væsentligste årsager til at optage gæld.

Ulemper

Det koster penge at låne, så det bliver dyrere end hvis du havde sparet op i stedet for. Der er også en risiko for at du låner flere penge end du kan håndtere og ender med at misligeholde dit lån.

Gode råd før du optager et lån

Lav et budget

Et budget sikrer dig at du er i stand til at håndtere din gæld. Din økonomi skal have luft til at tilbagebetale lånet med renter og det hele. Derfor er det nødvendigt at have styr på dine indtægter og udgifter. Ellers har du hverken mulighed for at vise at du kan håndtere dit lån eller se hvordan du kan forbedre din økonomi og få råd til lånet. Det kan du for eksempel gøre ved at skære i dine udgifter.

Sammenlign flere tilbud

En god måde at være sikker på at få det billigste lån er ved at sammenligne dine forskellige muligheder. Hvis du bare ansøger om det første er der ikke stor sandsynlighed for at det også er det bedste lån.

Læs låneaftalen grundigt

Det er vigtigt at læse dit lånetilbud igennem grundigt, så du undgår ubehagelige overraskelser.

Vær sikker på at lånebeløbet og løbetiden er rigtig og at du kender din månedlige ydelse. Du skal også være sikker om renten er fast eller variabelt.

Lån kun det nødvendige

Hvis du låner flere penge end nødvendigt skal du betaler mere i rente end du behøver. Og hvis du låner færre penge end du skal bruge, ender du med at skulle optage endnu et lån senere. 

Vær derfor sikker på at du låner det rette beløb.