Lån penge nu – De bedste nye og billige lån i Danmark

Vælg mellem nye lån i Danmark. Lån penge nu.

*Oversigterne viser ikke nødvendigvis det fulde billede af markederne.

*ØkoNEMi modtager kommission fra udbyderne der er vist her på hjemmesiden. Links kan være reklamelinks.

Hvad er et lån?

Et lån er en aftale mellem en låntager (debitor) og en långiver(kreditor). Kreditor stiller som følge af en aftale et pengebeløb eller en genstand til rådighed for debitor. Debitor er herefter forpligtet til at levere pengene eller genstanden tilbage på et senere tidspunkt.

Hvad der er det bedste lån til dig kommer i høj grad på din nuværende situation og hvad du skal bruge pengene til.

Lån og kredit

Kredit er et beløb der stilles til rådighed for dig i forskellige sammenhænge. Det kan for eksempel være en bank eller en finansiel institution der stiller et pengebeløb til din rådighed.

Det kan også være en forretning der sælger dig en vare eller ydelse uden at du behøver at betale med det samme.

Fælles for begge situationer er at du kommer til at skylde penge væk. I den første situation har du et kreditlån, i den anden har du en kredit.

Her gennemgår vi alle låneformer og fordele og ulemper ved hvert enkelt. Vi har delt det i lån med sikkerhed og lån uden sikkerhed. Vi starter med at kigge på lån med sikkerhed.

Lån med sikkerhed

Lad os derfor kigge nærmere på hvilke lånetyper med sikkerhed der findes. Et lån med sikkerhed defineres ved at låneudbyderen har pant i en specifik af dine værdigenstande. Det mest klassiske er fast ejendom, hvor låneudbyder har pant i ejendommen og derfor kan udstede et realkreditlån.

Lad os kigge nærmere på lån til hus og i ejendomme.

Lån i ejendomme

Som udgangspunkt kan 80% af købsprisen af en ejerbolig finansieres med et realkreditlån, 15% kan lånes i banken mens de sidste 5% skal lægges kontant.

Realkreditlån er i særklasse den billigst mulige lånetype så længe vi ikke taler om specielle ting som familielån og den slags.

Realkreditlån kommer både som fastforrentede lån og med variabel rente. Og de kommer med og uden afdrag. Og det er både det billigste lån med fast rente og med variabelt rente.

Derudover kan du i banken få finansieret 15% af købsprisen med et boliglån. Et boliglån i banken kan struktureres på mange forskellige måder.

For eksempel som et almindeligt banklån med faste renter og afdrag eller som en boligkredit som er en art billig kassekredit. Det vil sige et fleksibelt lån som du kan betale tilbage som du selv ønsker. Det er en stående kredit som til forskel fra en almindelig kassekredit dog har en udløbsdato.

Men indtil udløbsdatoen kan du bruge kreditten som du ønsker. Så hvis du har betalt noget af lånet tilbage, har du pludselig en billig kredit. Det er nok den laveste rente på en kassekredit du har mulighed for at få.

Du kan i det hele taget få meget billige lån til bolig i Danmark.

Lån i friværdien

Når vi nu har konstateret at realkreditlån er det billigste lån i Danmark, betyder det også at det til tider kan betale sig at låne penge i friværdien. Hvilket også ofte sker.

Friværdi er forskellen mellem boligens værdi og hvor mange penge der skyldes i den.

For at det kan betale sig skal lånet være af en vis størrelse fordi der er højere gebyromkostninger for et realkreditlån end der er for andre lån.

Størrelsen på lånet skal være på minimum 100.000 kroner før det kan betale sig.

Et realkreditlån bliver udstedt som en obligation hvorfor vi må kigge på kursen på de underliggende obligationer.

Ligegyldigt hvad skal der når obligationen og dermed lånet løber ud betales kurs pari tilbage. Og pari er næsten altid 100.

Så hvis kursen er under 100 vil du får mindre udbetalt som låntager. Så kursen skal ikke være meget lavere end 100 før lånet bliver mindre attraktivt.

Lån penge med kautionist

Kaution er en sikkerhed en person stiller for at betale gælden hvis låntager ikke selv kan.

Så hvis banken eller en anden låneudbyder er i tvivl om hvorvidt lånet vil blive betalt tilbage kan de kræve at låntager stiller med en kautionist.

Det bliver især anvendt indenfor boligfinansiering.

Lån til andelsbolig

En andelsbolig kan ikke finansieres med et realkreditlån som en ejerbolig kan. Men der er stadig en høj grad af sikkerhed i boligen, så bankerne er villige til at låne dig penge med fordelagtige betingelser hvis du skal købe en andelsbolig.

Lån til sommerhus

Du kan godt låne penge til køb af et sommerhus med et realkreditlån, men du kan kun låne op til 60% af værdien med et realkreditlån. Så her skal du enten komme med en større egenbetaling eller have et større banklån.

Lån penge til indskud

Hvis du skal flytte i lejebolig skal du næsten altid betale tre måneders husleje i forskud og til tider også et depositum. Dette forskud bliver også kaldt et indskud.

Lån penge af kommunen

Hvis du er økonomisk presset stiller nogle kommuner et lån til indskud til rådighed for visse borgere.

Ellers er der ofte mulighed for at låne pengene i banken, da et indskud til en bolig indeholder en vis grad af sikkerhed for at du får dine penge tilbage.

Lån penge til bil

Ved et billån er der sikkerhed for lånet i bilen, men da bilen løbende mister værdi bliver sikkerheden for långiver selvsagt dårligere med tiden.

Bil leasing er en anden måde at finansiere et køb på, i dette konkrete tilfælde naturligvis en bil. Som oftest betaler du et opstartsbeløb når aftalen bliver indgået. Herefter betaler du et månedligt leasing beløb.

Hvis du godt kan lide at skifte bil ofte kan leasing være en udmærket løsning. Ved aftaleslut har du mulighed for at aflevere bilen tilbage til leasingselskabet, og gå ud og lease en anden. Du har ikke noget besvær eller nogen risiko ved at skulle ud og sælge en brugt bil. Ved leasing er det også leasingselskabet der står for reparationer af bilen. Så hvis du ikke har lyst til at påtage dig den risiko er leasing en mulighed. Og du slipper også for at låne penge.

Står valget mellem køb eller leasing af bil, skal du grundlæggende vurdere følgende parametre;

1. Hvor længe du planlægger at beholde bilen, og hvad den kan sælges for når du skal have ny bil?
2. Hvilke ÅOP kan du låne til ved køb af bil? Kan du låne gennem realkreditten fordi du har friværdi, kan du få et meget billigt lån med lav rente.
3. Hvor mange og hvor dyre reparation kan du holde til ved ejerskab af en bil?

Lån penge som studerende

I Danmark findes der billige statslån til studerende som hedder SU-lån. Det er rigtig billige lån, men de er ikke særlig fleksible.

Det er en månedsbaseret lånemulighed hvor du låner et fast beløb hver måned, som du har mulighed for at vælge til eller fra på månedsbasis.

Men ellers er der ingen tilretningsmuligheder. Så hvis der er en enkelt måned eller to med højere udgifter kan et online lån være et godt supplement.

SU-lån renter

Renterne på et SU-lån er lave og på 4% mens du stadig studerer. Når du er færdig med din uddannelse ændrer renterne sig til diskontoen plus et tillæg.

Diskontoen er en af Nationalbankens fire styrende renter, og bliver sædvanligvis brugt som udgangspunkt for renteudviklingen i Danmark.

SU-lån tilbagebetaling

Du skal først betale dit SU-lån tilbage året efter du er færdig med din uddannelse.

Herefter vil du hver måned skulle tilbagebetale et fast beløb indtil du har tilbagebetalt hele lånet.

Lån til unge

Hvis vi ser bort fra SU-lån som er lavet specifikt til studerende, findes der ikke umiddelbart specifikt designede lån til unge under 25 år.

Men hvor unge mennesker måske ikke har så mange aktiver eller indtægter der kan stille som sikkerhed for gæld i, har de den store fordel at de har mange år til at tjene penge og tilbagebetale eventuelle lånte penge.

Lån til pensionister

Med pensionister forholder det sig lige modsat de unge. De kan have opsparing og endda friværdi i fast ejendom, men til gengæld har de ingen fremtidig arbejdsindkomst.

Så eventuel gæld skal optages mod sikkerhed i fast ejendom, fremtidige pensionsudbetalinger eller anden opsparing.

Lån til virksomhed

Et erhvervslån eller et virksomhedslån bliver udstedt til et firma og ikke en privatperson.

Hvis der er tale om en enkeltmandsvirksomhed eller et interessentskab vil ejerne hæfte personligt for lånet. Det betyder at hvis virksomheden ikke kan betale er ejerne forpligtet til at betale gælden.

Hvis det derimod drejer sig om et kapitalselskab som et aktieselskab, anpartselskab eller iværksætterselskab hæfter ejerne ikke personligt.

Lån penge til dit firma

Der findes flere låneudbydere der har specialiserede sig i at låne penge til virksomheder på forskellige stadier.

Det gælder både hvis virksomheden er helt nystartet eller har brug for kapital til at vækste eller udvide til udlandet.

Hvad er et swap lån?

Et swap lån foregår på den måde at dig og din modpart bytter renter for jeres respektive gæld.

Sædvanligvis foregår det med en bank eller en børsmægler som din direkte modpart.

Hvis du for eksempel har et realkreditlån med variable rente og gerne vil ændre til en fastforrentet rente uden at optage et nyt realkreditlån, kan dette foregår via en renteswap.

Lån penge i udlandet med dansk CPR

Der er ikke noget til hinder for at låne penge i udlandet selvom du er bosat i Danmark. Men det øger selvfølgelig kompleksiteten at låne i et andet land både administrativt og i forhold til valutaændringer.

Lad os derfor lige gennemgå to eksempler omkring at låne penge i henholdsvis Sverige og Schweiz.

Lån penge i Sverige

At låne penge i et andet land, for eksempel Sverige, giver kun mening hvis det er med hensigten at investere i dette land. Kan for eksempel være køb af fast ejendom eller en lokal virksomhed.

Men bare fordi ejendommen eller virksomheden ligger i et andet land, kan det i mange tilfælde stadig godt betale sig at låne pengene hertil i Danmark. Årsagen er blandt andet at din kredithistorie er veldokumenteret her til lands, og at vi har rigtig gode lånemuligheder med vores realkreditlån hvis der er tale om fast ejendom.

Men du kan også få billige lån i Sverige til finansiering af bolig.

Lån penge i Schweiz

I årene efter finanskrisen havde flere held med at låne penge i Schweiz fordi der var lavere rente end i Danmark. Og da den schweiziske franc og den danske krone begge førte fastkurspolitik med euroen skulle valutarisikoen herved ikke eksistere.

Desværre for denne teori valgte den schweiziske centralbank at droppe fastkurspolitikken med euroen og den schweiziske franc steg meget i forhold til både euroen og kronen.

Det kom til at betyde at gæld optaget af danskere i Schweiz lige pludselig var meget højere i danske kroner grundet valutastigningen for francen.

Lån penge til bolig i udlandet

Som de to eksempler ovenfor viser os er det grunden til et lån i udlandet der styrer om det er en god ide.

Hvis det er for at købe bolig i et andet land, kan det sagtens være en god ide. Lokale låneudbydere vil have langt bedre viden og forståelse af det lokale boligmarkedet og reglerne herfor.

Nu hvor vi gennemgå lån med sikkerhed, begynder vi nu at kigge nærmere på lån uden sikkerhed.

Lån penge uden sikkerhed

At et lån er uden sikkerhed betyder at du ikke skal stille en værdigenstand som pant for at kunne få lånet. Låneudbyderen har altså ingen sikkerhed i en specifikt genstand, men kun i din økonomi generelt.

Det gør det meget lettere at udstede lånet og kan udbetales meget hurtigere. Men er ofte dyrere.

Det kan være ganske vanskeligt at sammenligne priser og produkter hos forskellige banker. En væsentlig årsag hertil er at de ikke har standardpriser men tilbyder deres kunder individuelle priser og løsninger. Så det kan tit betale sig at forhandle med sin bank.

Lånemuligheder

Et forbrugslån er kort fortalt penge til forbrug. Og da forbrug unægteligt kan dække over mange ting, er der frit valg til at bruge pengene som du selv ønsker.

Et forbrugslån kan blive optaget flere forskellige steder. Det klassiske er nede i banken, men efterhånden er der kommet rigtig mange muligheder på internettet hvor du også kan optage et forbrugslån.

Kviklån er lynhurtige online lån du kan optage uden at stille sikkerhed og kan bruge til lige hvad du har lyst til.

Et kreditkort er både et betalingskort og kortfristet gæld.

Et almindeligt dankort er derimod et debetkort hvor forbruget bliver trukket på din konto med det samme. Et kreditkort har i stedet for en indbygget kredit fordi hele månedens forbrug kun bliver trukket en gang. Derved får du som minimum kredit indtil starten af næste måned.

En kassekredit er et stående lån hvor du som låntager har mulighed for at trække op til en aftalt maksimum. Men du betaler kun for den del af lånet du faktisk anvender og du har ikke nogen fast afbetalingsprofil.

En kassekredit har den fordel i forhold til andre privatlån at du som nævnt kun skal betale for den del du bruger.

Lån penge på nettet

Lån på nettet findes i mange forskellige afskygninger, så lad os kigge nærmere på de forskellige muligheder.

Betegnelsen minilån og mikrolån bliver også brugt om små lån til opstart af virksomheder i forskellige udviklingsøkonomier. Her kan lånes helt ned til få hundrede kroner som for eksempel kan bruges til at starte en lille købmandsforretning eller mindre produktionsenhed. En meget lille produktionsenhed.

Hvis du har mere forskellig dyr gæld kan det være mange penge at spare ved at samle den til et enkelt samlelån.

Hvis det gøres rigtigt kan du spare mange penge ved at få lavere renter og ved kun at skulle betale gebyrer et sted.

Og det er naturligvis også væsentlig lettere at overskue et enkelt lån fremfor flere.

Så hvis din situation passer til det kan det være en rigtig god ting at samle lån.

Lån penge til at betale gæld

Her er der nogle regler vi skal passe på. Det er ikke tilladt at låne penge for at betale renter og gebyrer på anden gæld. Det er også den sikre vej til økonomisk fallit.

Det er derimod både tilladt og tilrådeligt at låne penge til en god pris for at betale dyr gæld ned.

Det er det du gør hvis du omlægger dit realkreditlån til et med en lavere rente.

Lån penge uden kreditvurdering

Det er en begrænset kreditvurdering der bliver foretaget når du låner penge online.

Det er den væsentligste årsag til at online lån kan være dyrere end andre lånetyper.

Lån penge i weekenden

Da lånene udelukkende bliver vurderet elektronisk og hele processen er automatiseret, er der ingen problemer med lån af penge i weekenden.

Lån penge online i udlandet

Her skal du virkelig passe på. Det er god mulighed for at brænde fingrene og det er formentlig også meget usikker om du kan låne penge online i et land du ikke bor i.

Lån penge af forældre

Forældre har lov til at yde lån til deres børn på meget fordelagtige vilkår for børnene. En variation heraf er et forældrekøb af bolig.

Lån penge akut

Hvis du har brug for et hurtig og nemt lån med hurtig udbetaling er der begrænsede muligheder. Men at optage et online lån kan være en af de eneste muligheder. Her kan du bruge vores låneoversigt til at få et hurtigt lån uden sikkerhed.

Lån penge gratis

Det er faktisk muligt at få et både gebyr og rentefrit lån for en begrænset periode.

Visse låneudbydere tilbyder til tider mindre lånebeløb gratis i en begrænset periode første gang du skal låne penge.

Omkostninger ved at låne penge

Renter er ikke de eneste omkostninger der hører med til at låne penge. Der kan også eksistere administraionsgebyr, oprettelsesprovision og meget andet.

For overskuelighedens skyld findes ÅOP derfor og alle låneudbydere har pligt til at oplyse om ÅOP. ÅOP står for årlige omkostninger i procent og inkluderer alle udgifter forbundet med et lån.

Størrelsen på ÅOP er en funktion af sikkerheden for lånet, så jo mere sikkerhed der er for lånet jo billigere vil lånet også være.

Og da sikkerhed for forskellige lånetyper er varierende vil renter og omkostninger også variere for forskellige lånetyper.

Et realkreditlån kommer med sikkerhed i fast ejendom og derfor høj grad af sikkerhed for kreditor og som følge heraf lave renter og lav ÅOP.

For et forbrugslån er der i bedste fald sikkerhed i låntagers privatøkonomi og dermed i mange tilfælde ringe sikkerhed.

Da sikkerheden afhænger af låntagers privatøkonomi kan de endelige omkostninger først blive fastsat efter en individuel kreditvurdering.

Og der kan derfor være forskelle i ÅOP fra person til person for et forbrugslån.

Hvilke lånetyper findes der?

I Danmark er de fleste lån annuitetslån, med afdragsfrie lån og rentetilpasningslån som mærkbare undtagelser.

Et annuitetslån defineres ved at ydelsen (renter + afdrag) der periodevis skal betales til kreditor forbliver de samme igennem hele lånets løbetid. De kan yderligere deles op i rentetilpasningslån og fastforrentet lån.

Til at starte med vil langt størstedelen af ydelsen består af renter. Men efterhånden som der bliver betalt af på lånet, vil afdrag udgøre en stadig større andel af ydelsen. Med de nuværende lave renteniveauer er det dog sat lidt ud af spil, da størstedelen godt kan være afdrag selv i starten af lånet i vore dage. I et historisk perspektiv er dette dog ganske usædvanligt.

Et annuitetslån kan også godt have en fleksibel rente. Det har den effekt at forholdet mellem rente og afdrag svinger med udviklingen i renten.

Et F1-lån har rentetilpasning hvert eneste år, mens et F5-lån har rentetilpasning hvert femte år og så fremdeles.

Et rentetilpasningslån minder på flere måde om et annuitetslån. Dog med den forskel at ydelsen ændrer sig ved hver rentetilpasning. Et rentetilpasningslån med rentetilpasning hvert tredje år kan siges at være et 3-årigt annuitetslån.

Forskellige lånetyper

Hvor annuitetslånet har samme ydelse igennem hele løbetiden, bliver der kun betalt renter på et stående lån indtil udløb. Her bliver det fulde skyldige beløb tilbagebetalt. Så er afdragsfrit realkreditlån er faktisk et stående lån.

På et serielån betales der løbende afdrag og renter, men i modsætning til et annuitetslån er ydelsen ikke konstant. Det er den ikke fordi der bliver afbetalt det samme beløb på lånet ved hver termin. Så de løbende afdrag er det samme igennem løbetiden, hvorfor renterne bliver lavere mens det skyldige beløb bliver mindre.

Herunder en graf der viser udviklingen i ydelse, rente og afdrag på et 30-årigt annuitetslån, med en tilfældig valgt årlig ydelse på 58.000 kroner:

Ydelsen (den grønne streg) ændrer sig ikke gennem lånets løbetid, mens afdraget (den røde streg) stiger og renterne (blå streg) falder igennem lånets løbetid. Den vandrette streg viser år, og vi kan se at lånet er 30-årigt.

Hvad er et fastforrentet lån?

Et fastforrentet lån er kendetegnet ved at renten er fast igennem hele lånets løbetid. Herved kender du som låntager dine fremtidige renteomkostninger med sikkerhed. Din bidragssats ligger dog ikke fast, da realkreditinstituttet her har mulighed for at ændre (forhøje) den løbende.

Er lånet fastforrentet med afdrag vil den periodemæssige ydelse (renter + afdrag) være den samme igennem hele lånet. Hermed er der tale om et annuitetslån. Da ydelsen er den samme igennem hele lånets løbetid, betyder det at andelen af renter i ydelsen vil falde kontinuerligt, mens afdrag stiger tilsvarende. Grunden til dette er at der løbende bliver betalt tilbage på det skyldige beløb, som hermed hele tiden bliver mindre.

Fastforrentet lån med afdragsfrihed

Er lånet fastforrentet uden afdrag vil de periodemæssige ydelser udelukkende består af renter og bidrag. Hermed bliver det skyldige beløb ikke mindre, og rentebyrden falder ikke med tiden som den gør ved et lån med afdrag. Sædvanligvis vil du kun kunne have afdragsfrihed på et lån i 10, hvorefter der skal betales så meget mere af i de sidste 20 år af løbetiden, eller du skal ud og optage et nyt lån.

Fast eller rentetilpasning

Et rentetilpasningslån vil have en lavere rente end et fastforrentet lån, men til gengæld risiko for at renten stiger i lånets løbetid. Så ved at betale en højere rente her og nu, betaler du for sikkerheden for at din rente ikke stiger.

Bidragssatserne på et fastforrentet lån vil sædvanligvis også være lavere end for et rentetilpasningslån, fordi realkreditinstitutterne gerne vil have deres kunder over i lån med lavere risiko.

Et fastforrentet lån tilbyder i modsætning til et rentetilpasningslån også muligheden for en omlægning af lån, en såkaldt konvertering. En konvertering er relevant når renten ændrer sig tilstrækkeligt, gerne et par procentpoint, i den ene eller anden retning.

Ved et rentefald kan du lægge om til et billigere lån. Dette sker automatisk hvis du har et rentetilpasningslån, så her er ingen umiddelbart fordel ved et fastforrentet lån.

Ved en rentestigning derimod, vil obligationerne bag dit fastforrentede lån falde i værdi, og du vil kunne betale dit lån ud med et lavere beløb end du på papiret skylder. Du kan så optage et nyt lån, bruge det til at betale det gamle ud og skylder nu færre penge. Renten på det nye lån er højere end på det gamle, men dette opvejes af at du skal betale rente på et lavere beløb.

Indfrielse af lån

Indfrielse er det samme som en komplet tilbagebetaling af lånet. Så det er påkrævet hvis du vil have et samlelån eller ved en omlægning af dit realkreditlån.

Hvis du vælger at indfrie lånet før tid bliver du med stor sandsynlig pålagt et gebyr eller strafrenter herfor.

Din låneudbyder har “investeret” pengene hos dig i forventning om et afkast, så det er egentlig på sin plads.

Husk pengene skal betales tilbage

Når du har lånt penge skal du naturligvis også betale tilbage lånet tilbage inklusiv renter og gebyrer.

Det er en god ide at lægge et budget for at sikre dig at din privatøkonomi kan håndtere lånet. Faktisk er det altid en god ide at få lagt et budget, også selvom du ikke skal låne penge.

Efter du har lagt et budget får du overblik over dine indtægter og dine udgifter. Og ved at dele udgifterne op i faste og variable får du også et bedre overblik over om der er nogen oplagte steder du kan spare.

Dine udgifter til at låne penge, det vil sige ÅOP, får du fradrag for så det påvirker din skattebetaling i positiv retning. Du kan trække dine udgifter fra i din kommuneskat, så skattevæsenet betaler omkring en fjerdedel af dine omkostninger. Den specifikke procentsats afhænger af skatten i den kommune du bor i.

Afbetaling

Når vi skal sammenligne lån er to af de vigtigste begreber hovedstol og stiftelsesgebyr.

Hovedstolen er det oprindelige skyldige beløb, og forbliver det samme gennem lånets løbetid selvom det bliver løbende afbetalt.

Det til enhver tid skyldige beløb hedder derimod restgæld.

Stiftelsesgebyr er det gebyr du skal betale til låneudbyder for at få oprettet lånet.

Tabellen viser den månedlige ydelse for et lån på 100.000 kroner til en ÅOP på 6% og en løbetid på 8 år.

Vi kan se at den årlige ydelse (afdrag + ÅOP) er 16.104 kroner og at de samlede ydelser på de 8 år ender på 128.829 kroner. Så det koster 28.829 kroner at låne 100.000 kroner i 8 år med en ÅOP på 6%.

Vi kan også at restgæld løbende falder og at afdragets andel af den årlige ydelse stiger for hvert år.

At låne penge på trods af RKI

Nej, det er ikke en god ide.

Det er muligt at låne penge trods RKI optagelse. Men det er virkelig en dårlig ide at optage endnu et lån hvis du allerede er i RKI.

Gode råd

Husk at din økonomi skal have luft til at tilbagebetale lånet inklusiv renter og det hele. Og husk på at du får fradrag for dine omkostninger.

Du skal altid betale det dyreste lån af først.

Kig dig altid godt for hvis du skal låne penge.