Erhvervslån – Læs vores komplette guide til virksomhedslån

Har du brug for et erhvervslån? Så skal du læse vores komplette guide om virksomhedslån uden sikkerhed inden du vælger. Du kan også sammenligne dine forskellige muligheder.

ØkoNEMi modtager kommission fra udbyderne

Oversigten viser ikke nødvendigvis det fulde billede af markedet

Hvad er et erhvervslån?

Et erhvervslån er et lån til et virksomhed. I modsætning hertil har vi et lån til en privatperson.

Fordi vi har at gøre med et lån til erhvervsdrivende skal vi være opmærksom på andre ting end hvis der er tale om lån til fysiske personer.

Lån til virksomhed

Et lån til en virksomhed har ofte et andet formål end et lån til private. Når en virksomhed skal låne er det ofte med formålet at vokse og skabe vækst. Det kan selvfølgelig også være for at sikre den daglige drift eller ligefrem for at kunne overleve og betale regninger.

Lån penge med CVR nummer

Virksomhedsformen er en af de faktorer der har betydning. Hvis virksomheden er en enkeltmandsvirksomhed eller et interessentskab hæfter ejerne personligt for selskabet. Og inkluderet heri er også gælden.

Tingene forholder sig anderledes hvis virksomheden derimod er et kapitalselskab. For eksempel et aktieselskab eller et anpartsselskab hvor ejerne ikke hæfter personligt for selskabet og dermed heller ikke for gælden.

Det kan betyde at långiver vil have at ejerne stiller en personlig garanti for et optaget lån. Så de har sikkerhed i andet og mere end kun i virksomheden.

Lån penge til enkeltmandsvirksomhed

Da du hæfter personligt for en enkeltmandsvirksomhed er det i virkeligheden dig som privatperson forpligter dig. Det kan godt være at du kan låne via dit CVR-nummer men du vil ende med personligt at hæfte for lånet.

Hvem udbyder erhvervslån?

I danmark har vi forskellige muligheder for at tage et erhvervslån. Lad os derfor gennemgå de forskellige muligheder

• Banker har traditionelt været den primære udbydere af lån for både forbrugere og erhverv. Og det er selvfølgelig stadigvæk en mulighed, selvom deres andel af markedet er faldet. Og indenfor kategorien banker har vi både de store finansielle “supermarkeder” der har alle typer af finansielle produkter på hylderne, og de mindre udbydere der er specialiserede i erhverv.
• I kølvandet på internettet er der opstået forskellige online låneudbydere som alternativ til bankerne. Det er blandt andet Qred, Flex Funding og CapitalBox som udelukkende fungerer online.
• Et finansieringsselskab tilbyder leasing som er en anden mulighed for finansiering. Har ejer virksomheden ikke aktiver men får det skiller til rådighed mod betaling.
• Peer-to-peer finansiering foregår ved at en platform bundler investorer der gerne vil udlåne penge til erhvervslivet.

Hvad koster et erhvervslån?

Det afhænger blandt andet af lånetype, kreditværdigheden for virksomheden og hvad pengene skal bruges på.

Her oplister vi et par hovedregler.

• Jo mere fleksible lånene er, jo dyrere er de også.
• Virksomheder med god kreditværdighed kan låne billigere end virksomheder med ringere kreditværdighed og især nystartede virksomheder.
• Hvis pengene skal bruges på noget långiver kan tage sikkerhed i, vil det koster mindre.

Løbetid

Løbetiden for et erhvervslån uden sikkerhed overstiger sjældent fem år medmindre der er tale om en kassekredit som er uden udløb. Kortere løbetid begynder også at lånet bliver billigere fordi der løber færre renter på.

Og ligesom med renterne vil låneudbyderne foretrække og måske endda forlange at nye virksomheder og dem med dårlig historik betaler pengene tilbage hastigt.

Typer af erhvervslån

Der findes forskellige former for erhvervslån, og det er vigtigt at vælge den rigtige type afhængigt af dine behov.

Kortfristede lån: Disse lån er ideelle til at dække midlertidige likviditetsbehov, f.eks. lønninger eller uforudsete udgifter.

Langfristede lån: Langfristede lån bruges typisk til større investeringer som køb af ejendom eller udvidelse af produktionskapaciteten. De har en længere løbetid og lavere månedlige ydelser.

Kassekredit: En kassekredit giver din virksomhed mulighed for at trække på en kredit, når det er nødvendigt. Det er en fleksibel løsning.

Leasingfinansiering: Har du brug for nyt udstyr eller køretøjer? Leasing kan være en attraktiv mulighed, hvor du undgår store engangsudgifter.

Erhvervslån til fast ejendom

Masser af virksomheder investerer i fast ejendom så det er helt standard. Der er selvfølgelig forskelle på om hvorvidt der investeres i kontorer, fabrikker, lager eller en udlejningsejendom.

Erhvervslån uden sikkerhed

Hvis virksomhedslånet er uden sikkerhed bliver det dyrere men til gengæld går processen lettere for dig. Og i dag du kan få et meget hurtig erhvervslån.

Erhvervslån til opstart

Hvis der skal bruges finansiering til opstart af virksomhed, vil du som ejer næsten med garanti være nødt til at hæfte personligt.

Og det uanset virksomhedsform.

Hvis du har en enkeltmandsvirksomhed eller et interessentskab hæfter du som ejer personligt for virksomhedens transaktioner. Og inkluderet heri er også gælden.

Tingene forholder sig anderledes hvis virksomheden derimod er et kapitalselskab, hvor ejerne ikke hæfter personligt for selskabet og dermed heller ikke for gælden.

Oprettelse af et kapitalselskab kræver at der bliver skudt kapital ind i virksomheden og medfører at virksomheden er en selvstændig juridisk enhed og kan handle selvstændigt rent juridisk.

Det kan betyde at ejerne skal stille en personlig garanti.

Hvilke krav er der for at få et erhvervslån?

For at kunne få et erhvervslån er der som oftest et krav at virksomheden som minimum kan fremvise følgende;

• Regnskab, måske endda op til flere bagud i tiden.
• Budget, for at vide hvad man forventer sig af fremtiden.
• Likviditetsbudget, så at kunne se muligheder for at betale lånet tilbage
• Kontoudtog, for at se om tingene passer sammen
• Ejerkreds, er der nogen der trækker i den gale retning. Og hvor mange der trækker i den rigtige retning

Baseret på ovenstående bliver der foretaget en kreditvurdering af virksomheden, og godkendelse af lånet og vilkår bliver fastlagt i forhold til denne kreditvurdering.

Regulering

Når du optager et erhvervslån, optager du en kredit, som er juridisk bindende for virksomheden – og i mange tilfælde også for ejerne personligt. Derfor er det afgørende, at du forstår de lånevilkår og lånebetingelser, som långiveren stiller, inden du underskriver aftalen.

I Danmark er erhvervslån ikke omfattet af forbrugerkreditloven på samme måde som privatlån. Det betyder, at virksomheder har mindre lovbestemt beskyttelse, og at ansvaret i højere grad ligger hos virksomheden selv. Mange långivere er dog underlagt tilsyn af Finanstilsynet, hvilket stiller krav til blandt andet kapitalforhold, gennemsigtighed og ansvarlig långivning.

En central juridisk faktor ved virksomhedslån er personlig kaution. Selvom lånet formelt optages af et ApS eller A/S, vil långiveren ofte kræve, at ejere eller direktører stiller personlig garanti. Det betyder, at du kan blive personligt ansvarlig for gælden, hvis virksomheden ikke kan betale. Dette gælder især ved nystartede virksomheder eller virksomheder med begrænset kreditværdighed.

Derudover bør du være opmærksom på bestemmelser om misligholdelse, herunder hvad der sker ved manglende betaling, brud på aftalevilkår eller konkurs. I tilfælde af insolvens vil konkurslovgivningen regulere, hvordan virksomhedens aktiver fordeles mellem kreditorerne, og om personlig hæftelse kan gøres gældende.

Før du optager et erhvervslån, bør du derfor altid gennemgå aftalen grundigt og eventuelt søge rådgivning hos en revisor eller erhvervsadvokat, så du sikrer, at finansieringen er juridisk forsvarlig og tilpasset din virksomheds struktur og risikoprofil.

Alternativer til et erhvervslån?

Der findes masser af alternativer til et erhvervslån, og vi har allerede berørt flere af dem. Foruden en kassekredit og leasing kunne følgende være en mulighed;

• Factoring, hvor långiver tager pant i eller overtager virksomhedens ovenstående fordringer.
• Vækstfonden som er en offentlig støttet virksomhed med det formål at skaffe virksomheder finansiering for at skabe vækst.
• Forskellige erhvervsstøtteordninger

Erhvervslån trods RKI

Ja virksomheder kan såmænd også havne i RKI. Det er især virksomheder der gået konkurs og derfor ikke kan hæfte længere der havner der. Hvis din virksomhed står i RKI er der ikke mange muligheder for at få et virksomhedslån.

Læs også:

• Lån uden sikkerhed
• Billige lån
• Hurtig lån