Erhvervslån – Læs vores komplette guide til virksomhedslån

Hvad er et erhvervslån?

Et erhvervslån er et lån til et virksomhed. I modsætning hertil har vi et lån til en privatperson.

Fordi vi har at gøre med et lån til erhvervsdrivende skal vi være opmærksom på andre ting end hvis der er tale om lån til fysiske personer.

Lån til virksomhed

Et lån til en virksomhed har ofte et andet formål end et lån til private. Når en virksomhed skal låne er det ofte med formålet at vokse og skabe vækst. Det kan selvfølgelig også være for at sikre den daglige drift eller ligefrem for at kunne overleve og betale regninger.

Lån penge med CVR nummer

Virksomhedsformen er en af de faktorer der har betydning. Hvis virksomheden er en enkeltmandsvirksomhed eller et interessentskab hæfter ejerne personligt for selskabet. Og inkluderet heri er også gælden.

Tingene forholder sig anderledes hvis virksomheden derimod er et kapitalselskab. For eksempel et aktieselskab eller et anpartsselskab hvor ejerne ikke hæfter personligt for selskabet og dermed heller ikke for gælden.

Det kan betyde at långiver vil have at ejerne stiller en personlig garanti for lånet. Så de har sikkerhed i andet og mere end kun i virksomheden.

Lån penge til enkeltmandsvirksomhed

Da du hæfter personligt for en enkeltmandsvirksomhed er det i virkeligheden dig som privatperson forpligter dig. Det kan godt være at du kan låne via dit CVR-nummer men du vil ende med personligt at hæfte for lånet.

Hvem udbyder erhvervslån?

Der findes forskellige muligheder for at tage et erhvervslån. Lad os derfor gennemgå de forskellige muligheder

• Banker har traditionelt været de primære udbydere af erhvervslån. Og det er selvfølgelig stadigvæk en mulighed, selvom deres andel af markedet er faldet. Og indenfor kategorien banker har vi både de store finansielle “supermarkeder” der har alle typer af finansielle produkter på hylderne, og de mindre udbydere der er specialiserede i erhverv.
• I kølvandet på internettet er der opstået forskellige online låneudbydere som alternativ til bankerne. Det er blandt andet Qred, Flex Funding og CapitalBox som udelukkende fungerer online.
• Et finansieringsselskab tilbyder leasing som er en anden mulighed for finansiering. Har ejer virksomheden ikke aktiver men får det skiller til rådighed mod betaling.
• Peer-to-peer finansiering foregår ved at en platform bundler investorer der gerne vil udlåne til erhvervslivet.

Hvad koster et erhvervslån?

Det afhænger blandt andet af lånetype, kreditværdigheden for virksomheden og hvad lånet skal bruges til.

Her oplister vi et par hovedregler.

• Jo mere fleksible lånene er, jo dyrere er de også. 
• For virksomheder med god kreditværdighed koster det mindre end virksomheder med ringere kreditværdighed og især nystartede virksomheder.
• Hvis lånet skal bruges på noget långiver kan tage sikkerhed i, vil det koster mindre.

Rente på erhvervslån

Renterne på erhvervslån varierer i høj grad efter hvilken virksomhed vi taler om. Virksomhederne med en historik for at betale deres lån tilbage i følge aftale og til tiden har gode muligheder for at få et virksomhedslån.

For nye virksomheder og dem med dårlig historik er det selvfølgelig dyrere. Dem i første kategori kan afhængig af situationen godt låne penge til en rente på en 3-5 procent. For dem i anden kategori kan det sagtens løber op i to cifrede procentsatser.

ÅOP

For både forbrugere og virksomheder kan der sagtens være andre udgifter forbundet med at låne penge end rente. Det kan blandt andet være administrationsgebyrer og stiftelsesomkostninger og mange andre ting og sager.

Derfor er det vigtigt at kigge på ÅOP istedet for kun at fokusere på rente. ÅOP inkluderer alle omkostninger ved at låne penge, og er derfor det rigtige omkostningsparameter.

Løbetid

Løbetiden for et erhvervslån uden sikkerhed overstiger sjældent fem år. Kortere løbetid begynder at det kan blive et billigere lån fordi der skal svares rente i kortere tid.

Og ligesom med renterne vil låneudbyderne måske endda forlange at nye virksomheder og dem med dårlig historik betaler lånet tilbage hastigt.

Hvad skal der lånes til?

Hvis lånet skal bruges til investering i specifikt udstyr kan der være mulighed for långiver for at tage pant i udstyret. Herved kan lånet blive billigere end ellers.

Hvis virksomhedslånet for eksempel skal bruges til at købe fast ejendom kan din virksomhed formentlig låne til en ganske fordelagtig rente.

Skal lånet bruges til drift kan det være meget vanskelig eller ligefrem umuligt at have sikkerhed for lånet i andet end virksomheden eller ejerne generelt. Og derfor bliver lånet som udgangspunkt også dyrere.

Erhvervslån til fast ejendom

Masser af virksomheder investerer i fast ejendom så det er helt standard. Der er selvfølgelig forskelle på om hvorvidt der investeres i kontorer, fabrikker, lager eller en udlejningsejendom.

Firmabil med et virksomhedslån

Firmabiler kan finansieres på flere forskellige måder.

Indkøb af firmabiler kan selvfølgelig være er stort kapitaldræn for en virksomhed hvorfor mange også vælge at lease biler i stedet for.

Hvor meget kan jeg låne til min virksomhed?

De fleste vil kunne låne op til 500.000 kroner til deres virksomhed selvom den er nystartet. Virksomheder med beviselig sund drift og med flere år på bagen vil kunne låne op til 10 millioner kroner.

Du kan læse alt om hvor meget du kan låne lige her.

Typer af erhvervslån

Der findes forskellige former for erhvervslån, og det er vigtigt at vælge den rigtige type.

Kortfristede lån: Disse lån er ideelle til at dække midlertidige likviditetsbehov, f.eks. lønninger eller uforudsete omkostninger.

Langfristede lån: Langfristede lån bruges typisk til større investeringer som køb af ejendom eller udvidelse af produktionskapaciteten. De har en længere løbetid og mindre månedlige ydelser.

Leasingfinansiering: Skal du bruge nyt udstyr eller køretøjer? Leasing kan være en attraktiv mulighed så du undgår store engangsudgifter.

Erhvervslån uden sikkerhed

Hvis virksomhedslånet er uden sikkerhed bliver det dyrere men til gengæld går processen lettere for dig.

Erhvervslån til opstart

Hvis der skal bruges finansiering til opstart af virksomhed, vil du som ejer næsten med garanti være nødt til at hæfte personligt.

Og det uanset virksomhedsform.

Hvis du har en enkeltmandsvirksomhed eller et interessentskab hæfter du som ejer personligt for virksomhedens transaktioner. Og inkluderet heri er også gælden.

Tingene forholder sig anderledes hvis virksomheden derimod er et kapitalselskab. Her hæfter ejerne ikke personligt for selskabet og dermed heller ikke for gælden.

Oprettelse af et kapitalselskab kræver at der bliver skudt kapital ind i virksomheden og medfører at virksomheden er en selvstændig juridisk enhed og kan handle selvstændigt rent juridisk.

Det kan betyde at ejerne skal stille en personlig garanti.

Bedste erhvervslån

Det kommer helt an på dit behov for finansiering. Er din virksomhed etableret eller nyoprettet? Skal lånet bruges til vækst eller til at understøtte den daglige drift? Det er nogle af de spørgsmål du må stille dig selv inden du kan vælge den bedste finansiering.

Hvilke krav er der for at få et erhvervslån?

For at kunne få et erhvervslån er der som oftest et krav at virksomheden som minimum kan fremvise følgende;

• Regnskab, måske endda op til flere bagud i tiden.
• Budget, for at vide hvad man forventer sig af fremtiden.
• Likviditetsbudget, for at kunne om likviditeten hænger samme
• Kontoudtog, for at se om tingene passer sammen
• Ejerkreds, er der nogen der trækker i den gale retning. Og mange der trækker i den rigtige retning

Regulering

Et erhvervslån er juridisk bindende for virksomheden og i mange tilfælde også for ejerne personligt. Derfor er det afgørende, at du forstår de lånevilkår og lånebetingelser, som långiveren stiller, inden du underskriver aftalen.

Erhvervslån er ikke omfattet af forbrugerkreditloven. Det betyder, at virksomheder har mindre lovbestemt beskyttelse, og at ansvaret i højere grad ligger hos virksomheden. Mange långivere er dog underlagt tilsyn af Finanstilsynet, hvilket stiller krav til blandt andet kapitalforhold, gennemsigtighed og ansvarlig långivning.

En central juridisk faktor ved virksomhedslån er personlig kaution. Selvom lånet formelt optages af et ApS eller A/S, vil långiveren ofte kræve, at ejere eller direktører stiller personlig garanti. Det betyder, at du kan blive personligt ansvarlig for gælden, hvis virksomheden ikke kan betale. Dette gælder især ved nystartede virksomheder eller virksomheder med begrænset kreditværdighed.

Derudover bør du være opmærksom på bestemmelser om misligholdelse, herunder hvad der sker ved manglende betaling, brud på aftalevilkår eller konkurs. I tilfælde af insolvens vil konkurslovgivningen regulere, hvordan virksomhedens aktiver fordeles mellem kreditorerne, og om personlig hæftelse kan gøres gældende.

Alternativer til et erhvervslån?

Der findes masser af alternativer til et erhvervslån, og vi har allerede berørt flere af dem;

• Factoring som er at långiver tager pant i eller overtager virksomhedens ovenstående fordringer.
• Vækstfonden som er en offentlig støttet virksomhed med det formål at skaffe virksomheder finansiering for at skabe vækst.
• Forskellige erhvervsstøtteordninger

Erhvervslån trods RKI

Ja virksomheder kan såmænd også havne i RKI. Det er især virksomheder der gået konkurs og derfor ikke kan hæfte længere der havner der. Hvis din virksomhed står i RKI er der ikke mange muligheder for at få et virksomhedslån.