Sammenlign lån – Komplet guide til at finde det bedste lån

Derfor bør du sammenligne lån

Den vigtigste årsag til at sammenligne lån er selvfølgelig at der kan være mange penge at spare. Lån er i virkeligheden et relativt enkelt produkt at sammenligne. Der er hverken farve eller kvalitet eller pasform at forholde sig til. Det er et spørgsmål om pris og afbetaling.

At det er enkelt betyder desværre ikke at det også er nemt. Det er let at fare vild i omkostningerne, månedlig ydelse og samlet tilbagebetaling. Derfor er det nødvendigt at vide præcis hvad vi skal sammenligne.

For omkostningerne er det en klassiker at fokusere på rente istedet for ÅOP. Og det er ikke fordi rente ikke er vigtigt, men fordi der tit også er andre omkostninger forbundet med at låne penge. Det kan for eksempel være:

• Administrationsgebyr
• Stiftelsesomkostninger
• Bidragsats (for realkreditlån)

ÅOP inkluderer alle omkostninger for et lån, så det er ÅOP vi skal sammenligne. Det betyder ikke at ÅOP er det eneste der er vigtigt at sammenligne for andre faktorer betyder også noget.

Det er dog ganske sandsynligt at vi kan gå glip af en potential besparelse hvis vi ikke sammenligner først.

Forskellen på effektiv rente, debitorrente og ÅOP

Når du sammenligner lån, kan begreber som effektiv rente, debitorrente og ÅOP virke forvirrende, men det er vigtigt at kende forskellen.

Debitorrenten er den rente, du betaler direkte til långiveren, mens effektiv rente inkluderer rente plus nogle gebyrer, men ikke nødvendigvis alle omkostninger. Den mest komplette indikator er ÅOP, som medregner alle udgifter – renter, gebyrer og administrationsomkostninger – samlet i en procentdel om året.

Det gør ÅOP til det bedste værktøj til at sammenligne lån, fordi det giver dig et samlet billede af, hvad lånet virkelig koster dig.

Hvad vil det sige at sammenligne lån?

ÅOP står for årlig omkostninger i procent og er væsentligt bedre at bruge til omkostninger ved lånet end rente. For ÅOP medtager som nævnt alle omkostninger ved lånet, som også kan inkludere forskellige gebyrer og administrationsudgifter.

Rente er en procent af lånet du skal betale til kreditor.

Og da sikkerhed for forskellige lånetyper er varierende vil renter og omkostninger også varierer for forskellige lånetyper.

Lad os tage et eksempel på to lån med samme lånebeløb, men forskellige ÅOP for at blive klogere på proportionerne.

Vi skal låne 10.000 kroner og betale tilbage over 5 år med månedlig afbetaling. Første lån har en ÅOP på 7 mens det anden har 12. Det første lån har en månedlig ydelse på 199 og det anden har en på 226. Det lyder ikke som en stor forskel, men det ender det med at blive.

Den samlede tilbagebetaling for det første lån bliver 11.946 kroner og 13.555 kroner det anden. Så det første lån koster i alt 1.946 kroner og det anden 3.555 kroner. 

Hvilke typer lån kan du sammenligne?

Lad os kigge nærmere på de forskellige typer af lån og hvad du skal være opmærksom på og hvordan du kan sammenligne dem.

Realkreditlån

Realkreditlån er de sværeste at sammenligne når du skal låne penge. Og det skyldes især at der er sikkerhed i lånet i en fast ejendom som kan have utallige forskellige attributter.

Der er beliggenhed, ejendomstype, tilstand, årgang og byggemateriale for bare at nævne et par forhold der påvirker. Så at sammenligne boliglån kan være en udfordrende opgave.

Sammenlign lån fra banker

Der findes efterhånden mange forskellige gratis platforme på internettet som kan sammenligne banker for dig, og sørge for at bankerne kontakter dig med deres bedste tilbud til dig som potentiel ny kunde.

Banklån

Der findes mange forskellige typer af banklån. Og tit er det oplagt at starte i den bank vi allerede bruger. Og det er også rigtigt at for almindelige mennesker kan det være vanskeligt at optage i en bank hvor vi ikke samtidig har vores NemKonto. Og hvis der med gæld på 10.000 kroner er der nok begrænset mening i at skifte bank.

Men især hvis du skal ud og købe ny bolig kan det giver rigtig god mening at sammenligne lån fra flere banker inden du vælger hvem der skal finansiere dit boligkøb.

Når det derimod kommer til banklån der ikke er relateret til fast ejendom, er der ikke som udgangspunkt noget der forhindrer at du kan vælge en anden bank end din primære bankforbindelse. Det er klart at det ikke er sikkert at en anden bank vil acceptere at du ikke vælge dem som primær bankforbindelse hvis du ønsker at optage gæld. Men hvis du er attraktiv nok som kunde skal det nok kunne lade sig gøre.

Boliglån

Et boliglån er en anden traditionel finansieringskilde når der bliver købt fast ejendom i Danmark. Det har ikke samme grad af sikkerhed og markedsvilkår som et realkreditlån, men kan stadig optages på fine vilkår. Og der findes efterhånden også mange forskellige måder at strukturere det på.

En ting der dog er væsentlig at bemærke er at realkreditlån og boliglån optages som samlet pakke. Så godt som alle realkreditinstitutter i Danmark er enten i koncern med en bank eller har et fast samarbejde med en.

Det er derfor tæt på umuligt at have forskellig gæld i to forskellige finansielle koncerner.

Lån uden sikkerhed

Lån uden sikkerhed er de nemmeste lån at sammenligne, men er også de dyreste lån, så her giver det rigtig god mening at sammenligne og der kan være rigtig mange penge at spare.

Forbrugslån

Et forbrugslån er uden sikkerhed og kan anvendes som selv ønsker det. Lånebeløbene kan varierer fra et par tusinde kroner og op til 1-200.000 kroner. 

I virkeligheden findes forbrugslån i mange forskellige varianter, så lad os kiggere nærmere på de forskellige.

Kviklån

Et kviklån er et hurtigt lån der formidles digitalt. Løbebeløbet er sjældent højere end 10.000 kroner og både ansøgning , udbetaling og tilbagebetaling foregår hurtigt. Kviklån er udviklet specifikt til internettet og har generelt at dårligt rygte.

Minilån

Minilån er som navnet fortæller små lån. Det er ligesom andre forbrugslån uden sikkerhed og kan anvendes præcist som lånetager ønsker.  

Samlelån

Har du flere forskellige lån uden sikkerhed kan det være en god mulighed at samle dem i et enkelt samlelån. Det kan både lede til lavere rente og administrative omkostninger foruden at det blive lettere at overskue din gæld.

Billån

Et billån bliver selvfølgelig optager for at kunne finansiere et bilkøb. Det kan faktisk både være med og uden sikkerhed. En bil er nemlig ikke så ligetil at tage sikkerhed i. Bilens værdi vil falde løbende, så det skaber nogle udfordringer. 

Hvordan sammenligner man to lån?

Når du skal sammenligne to forskellige lån er det vigtigt at de relevante faktorer er sammenlignelige. Det giver sjældent mening at sammenligne omkostningerne for et realkreditlån med omkostningerne for et kreditkort.

Lånene skal kunne bruges til det samme og have nogenlunde ens lånebeløb før det giver mening at sammenligne. Og som nævnt, ÅOP skal bruges til at sammenligne omkostninger og ikke rente.

Når vi har styr på disse faktorer kan vi sammenligne de månedlige ydelser som er rente og omkostninger lagt sammen med afbetaling. Når vi har de månedlige ydelser får vi også et godt overblik over hvilken påvirkning lånet vil have for vores privatøkonomi.

Herefter kan vi kigge på de samlede kreditomkostninger for at se vores samlede besparelse ved at kunne vælge mellem forskellige lån.

To andre faktorer skal også nævnes når vi gerne vil sammenligne lån. Den første er om rente skal være fast eller variabel. Som udgangspunkt vil den variabel rente være lavere, men med risiko for at kunne stige. Til gengæld vil du med en fast rente kende dine fremtidige omkostninger med sikkerhed.

Derudover har vi løbetid som vi også kan bruge til at påvirke vores omkostninger. Jo lavere løbetid jo færre omkostninger vil vi skulle betale.

MitID og digital låneproces

I Danmark bruger de fleste långivere i dag MitID til at sikre, at det er dig, der ansøger om lån. MitID fungerer som en digital legitimation, der erstatter NemID og sikrer, at din ansøgning er både sikker og nem at gennemføre.

Hele låneprocessen kan ofte foregå digitalt:

• Du udfylder låneansøgningen online

• Identificerer dig med MitID

• Modtager lånetilbud hurtigt, ofte indenfor få minutter eller timer

• Kan underskrive låneaftalen digitalt

• Får udbetalt pengene direkte til din konto

Denne digitale proces gør det nemt og hurtigt at sammenligne og ansøge om lån uden at skulle møde op fysisk i banken.

Eksempel på omkostninger for et lån

Herunder finder du en tabel der viser dig lånebeløb, ÅOP, ydelse og samlede omkostninger for to forskellige lån på 100.000 kroner.

Lån	100.000	100.000
ÅOP	7%	12%
Månedlig ÅOP	0,60%	1,06%
Tilbagebetaling år	5	5
Tilbagebetaling mnd	60	60
Månedlig ydelse	1.991	2.259
Kreditomkostninger	119.457	135.545

Krav for at kunne låne penge

For overhoved at kunne låne penge i Danmark er der visse krav du kan kunne opfylde. Visse af kravene er baseret på lovgivningen mens andre kan varierer for de forskellige låneudbydere.

• Du skal som minimum være fyldt 18 år og være myndig. For visse låneudbydere er der højere aldersgrænse på 20 eller 21 pr.
• Du skal have en fast indkomst som gør dig i stand til at tilbagebetale lånet. En højere indkomst betyder selvfølgelig at du kan låne flere penge.
• Dine yderligere privatøkonomiske forhold som eventuel gæld og formue påvirker selvfølgelig også
• Hvis du er optaget i RKI er det meget vanskeligt, hvis ikke umuligt, at låne flere penge.

Sådan påvirker din kreditvurdering dine lånebetingelser

Før du kan låne penge, foretager långiveren en kreditvurdering af dig. Den vurderer din økonomiske situation og din evne til at tilbagebetale lånet. Faktorer som din faste indkomst, eksisterende gæld, betalingshistorik og rådighedsbeløb spiller en rolle.

Har du for eksempel registreringer i RKI, kan det være svært eller umuligt at få lån. En god kreditvurdering kan give dig bedre lånevilkår som lavere rente og højere lånebeløb. Derfor er det vigtigt at kende din kreditstatus, inden du ansøger.

Lovgivning

I Danmark har vi visse minimumsregler for beskyttelse af forbrugerne. Indenfor långivning er det blandt andet at ÅOP ikke må overstige 35 procent, og skal være maksimalt 25 procent hvis kreditor skal have lov at markedsføre sig i Danmark. Derudover må du ikke ende med at betale mere i kreditomkostninger end dit samlede lånebeløb..

Du finder den generelle lov om kreditaftaler her.

Som forbruger på nettet har du altid 14 dages fortrydelsesret hvilket også gælder for lån formidlet via internettet. 

Du finde lovgivningen for fortrydelsret lige her.

Sammenlign lånetilbud

Hvis du ansøger om lån er det en rigtig god ide at ansøge om mere end et enkelt. Det er især fordi du sjældent kender det præcise ÅOP inden du har ansøgt om modtaget et lånetilbud.

Men indenfor realkreditlån kan det faktisk også være en udmærket ide at sammenligne forskellige muligheder inden du vælger dit. Et realkreditlån løber som regel i 30 år og er på høje lånebeløb så der kan være meget at spare.

Låneberegner

En låneberegner hjælper dig med at få overblik over, hvordan forskellige lånevilkår påvirker din økonomi. Med en låneberegner kan du hurtigt:

• Se, hvordan lånebeløb, løbetid og rente påvirker din månedlige ydelse

• Beregne de samlede kreditomkostninger over hele lånets løbetid

• Sammenligne flere lånetilbud for at finde det billigste lån

Ved at bruge en låneberegner, inden du ansøger, får du realistiske forventninger til dine månedlige udgifter og undgår ubehagelige overraskelser senere.

Læs også:

• Nemme lån
• Privatlån