Sidst opdateret 11. April 2018
ÅOP definition – Hvad er ÅOP?
ÅOP (årlige omkostninger i procent) er de samlede årlige omkostninger for et lån udtrykt i procent. Det vil sige at det er alle omkostninger i forbindelse med lånet der skal inkluderes, herunder renter, oprettelsesgebyr, tinglysningsafgift, administrationsgebyr osv. Lad os kigge lidt nærmere på en sådan ÅOP formel og en ÅOP betydning.
ÅOP forklaring
Samlet kaldes disse omkostninger for kreditomkostninger.
Hvis du optager et lån i en bank eller hos en anden låneudbydere er kreditor ifølge lov forpligtet til at oplyse årlige omkostninger i procent. Og det gælder for alle slags lån.
Udregning af ÅOP formel
Hvordan ser sådan en formel så ud? Lad os antage at du optager et lån på 10.000 kroner og dine årlige omkostninger for at vedligeholde lånet er 1.000 kroner. Her er afdrag på lånet ikke inkluderet, men kun omkostninger. Så skal Årlige Omkostninger i Procent udregnes således: 1.000/10.000 = 10%.
For at kunne bruge de årlige omkostninger i procent til at sammenligne lån, skal lånene have sammenlignelige vilkår. Man kan ikke bruge det til at sammenligne et 30-årig rentetilpasningslån med et 1-årigt forbrugslån. Og for den sags skyld heller ikke til at sammenligne et 30-årig variabelt forrentet realkreditlån med et 30-årig fast forrentet realkreditlån.
Men man kan sammenligne to forbrugslån med samme beløb, løbetid og afbetalingsprofil ved at bruge årlige omkostninger i procent. Og hvis to lån ikke har nøjagtig samme vilkår, kan man ud fra årlige omkostninger i procent vurderer om de højere omkostninger kan retfærdiggøres gennem andre vilkår.
ÅOP eksempel – ÅOP betydning
Lad os for nemheds skyld lige tager to eksempler på en ÅOP ligning. Vi har kig på to forskellige lån med samme lånebeløb men med forskellige rentesatser og stiftelsesgebyrer. Lånebeløbet er på 10,000 kroner og skal betales tilbage på fem år;
Det første lån har en årlig rente på 8% (med månedlig tilskrivning) og et stiftelsesgebyr på 200 kroner
Det andet lån har en årlig rente på 7% (med månedlig tilskrivning) og et stiftelsesgebyr på 500 kroner.
Den månedlige ydelse bliver 202 kroner for det første lån og 199 kroner for den andet lån. Men på grund af forskellen i stiftelsesgebyrer ender det første lån med at have en årlig omkostning på 9,56% mens det andet lån har en på 9,82%.
Det er fordi vi ved det første lån får udbetalt de 10.000 kroner minus 200 i gebyr altså 9.800 kroner, mens vi ved det andet kun får udbetaling 9.500 kroner. Men vi skal ved begge lån betale renter af de fulde 10.000 kroner.
Vi kan altså se at det første lån er billigere selvom det har den højeste rente.
ÅOP kviklån
Udbuddet af kviklån er steget kraftigt de senere par år herhjemme. Fordi det er blevet så let at optage et lån over nettet, er der blevet indført en række regler for at beskytte forbrugerne.
Hvis vi ønsker at optage et kviklån skal vi oplyses om de årlige omkostninger i procent for lånet. Så vi behøver ikke selv udregne dem, men har let ved at foretage os en ÅOP sammenligning.
Et kviklån er en betegnelse for hurtige lån fra et par hundrede kroner og op til 7-10-000 kroner. Der skal ikke stilles sikkerhed for lånet, det står låntager frit hvordan pengene skal bruges og lånet kan optages på meget kort tid. Heraf navnet kviklån.
ÅOP kassekredit
De årlige omkostninger i procent for en kassekredit er sådan set simple nok. Men fordi der kun skal betales for det brugte beløb bliver selve udregningerne vanskeligere. For et almindelig lån skal Årlige Omkostninger i Procent udregnes for et fast beløb, men det er netop ikke tilfældet for en kassekredit.
Så derfor kan gennemsigtigheden godt falde en smule når omkostningerne for at have en kassekredit bliver opgjort.
Kan jeg sænke ÅOP?
Der er selvfølgelig forskellige måder at sænke de Årlige Omkostninger i Procent på. Hvis du for eksempel har flere dyre lån, kan du muligvis samle dem i et enkelt og billigere samlelån. Hermed kan du nøjes med at betale administration og gebyr til et lån, og måske endda få sænket din rente en smule.
Derudover er det altid en god ide at vælge lånet med det laveste ÅOP når du har udelukket de lån der ikke opfylder de parametre der er væsentlige for dig.
Lån og investering
Lån og investering er ofte to sider af samme sag. Hvis en investor køber en obligation, købes et lån og investor bliver den reelle kreditor. Derfor kan det virke oplagt at anvende ÅOP for både et lån og for en investering.
Men da dette ikke er tilfældet ved en investering kigger vi istedet for på afkast. Der kan nemlig sagtens være udgifter for låntager som ikke nødvendigvis havner som kreditor, hvorfor ÅOP ikke finder anvendelse ved investering.
Hvis der er tale om et kortfristet lån kan der argumenteres for at det ikke kan betegnes som en investering for kreditor. Herved er der nærmere tale om næring, som også bør være betegnelsen når professionelle låneudbydere låner penge ud.
Årlige omkostninger i procent før skat
Låneudbyder skal oplyse de årlige omkostninger i procent for et lån før skat. Grunden til dette er at der kan være forskel på fradragsreglerne for henholdsvis renter og andre låneomkostninger. Og afhængig af vores individuelle skatteforhold, vil vi alle ikke nødvendigvis blive beskattet på samme måde af forskellige låneomkostninger.