ÅOP – Komplet guide til årlige omkostninger i procent
Indholdsfortegnelse
Hvad er ÅOP?
ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er de samlede årlige omkostninger udtrykt i procent. Det vil sige at det er alle omkostninger der skal inkluderes, herunder renter, oprettelsesgebyr, tinglysningsafgift, administrationsgebyr osv.
Information
Hvis du går til en bank eller hos en anden lånudbyder er kreditor ifølge lov forpligtet til at oplyse årlige omkostninger i procent. Og det gælder for alle lånetyper om det så er et forbrugslån eller et realkreditlån.
ÅOP beregner
Lad os antage at dit lånebeløb er på 10.000 kroner og dine årlige omkostninger for at vedligeholde lånet er 1.000 kroner. Så skal de årlige omkostninger i procent beregnes således: 1.000/10.000 = 10%.
For at kunne bruge de årlige omkostninger i procent til at sammenligne, skal lånene have sammenlignelige vilkår.
Men man kan sammenligne lånene hvis de har samme lånebeløb, løbetid og afbetalingsprofil ved at bruge årlige omkostninger i procent. Og hvis to lånemuligheder ikke har nøjagtig samme vilkår, kan ÅOP bruges til at anslå om det giver mening at vælge et dyrere lån grundet andre lånevilkår.
eksempel
Lad os for nemheds skyld lige tager to eksempler på en ÅOP ligning. Vi har kig på to forskellige lån med samme lånebeløb men med forskellige rentesatser og stiftelsesgebyrer. Lånebeløbet er på 10,000 kroner og skal betales tilbage på fem år;
Det første lån har en årlig rente på 8% (med månedlig tilskrivning) og et stiftelsesgebyr på 200 kroner
Det andet lån har en årlig rente på 7% (med månedlig tilskrivning) og et stiftelsesgebyr på 500 kroner.
Den månedlige ydelse bliver 202 kroner for det første lån og 199 kroner for det andet lån. Men på grund af forskellen i stiftelsesgebyrer ender det første lån med at have en årlig omkostning på 9,56% mens det andet lån har en på 9,82%.
Det er fordi vi ved det første lån får udbetalt de 10.000 kroner minus 200 i gebyr altså 9.800 kroner, mens vi ved det andet kun får udbetaling 9.500 kroner. Men vi skal ved begge lån betale renter af de fulde 10.000 kroner.
Vi kan altså se at det første lån er billigere selvom det har den højeste rente.
Kapitalforvaltning
Det giver også mening at kigge på omkostninger for en investeringsforening. En investeringsforening tager en pris for at forvalte investorernes midler, og denne pris er også ÅOP.
Det er relevant for alle der har en pensionsopsparing, hvor pensionselskabet tager et forvaltningsgebyr for at investere pensionsmidlerne.
Kan jeg sænke ÅOP?
Der er selvfølgelig forskellige måder at sænke ÅOP på. Hvis du for eksempel har flere dyre gældsposter, kan du muligvis samle dem i et enkelt samlelån. Hermed kan du nøjes med at betale administration og gebyr til et enkelt, og måske endda få sænket din rente en smule.
Derudover er det altid en god ide at vælge lånet med det laveste ÅOP når du har udelukket de lånemuligheder der ikke opfylder de parametre der er væsentlige for dig.
Lån og investering
Lån og investering er ofte to sider af samme sag. Hvis en investor køber en obligation, købes et lån og investor bliver den reelle kreditor. Derfor kan det virke oplagt at anvende ÅOP for både et lån og for en investering.
Men da dette ikke er tilfældet ved en investering kigger vi i stedet for på afkast. Der kan nemlig sagtens være udgifter for låntager som ikke nødvendigvis havner som kreditor, hvorfor ÅOP ikke finder anvendelse ved investering.
Hvis der er tale om et kortfristet lån kan der argumenteres for at det ikke kan betegnes som en investering for kreditor. Herved er der nærmere tale om næring, som også bør være betegnelsen når professionelle låneudbydere låner penge ud.
Årlige omkostninger i procent før skat
Låneudbyder skal oplyse de årlige omkostninger i procent for et lån før skat. Grunden til dette er at der kan være forskel på fradragsreglerne for henholdsvis renter og andre låneomkostninger. Og afhængig af vores individuelle skatteforhold, vil vi alle ikke nødvendigvis blive beskattet på samme måde af forskellige låneomkostninger.
Læs også: Privatlån og billige lån