Annuitetslån – Her er din komplette guide

I Danmark er de fleste lån annuitetslån, med afdragsfrie lån og rentetilpasningslån som mærkbare undtagelser.

Et annuitetslån defineres ved at ydelsen (renter + afdrag) der periodevis skal betales til kreditor forbliver de samme igennem hele lånets løbetid. De kan yderligere deles op i rentetilpasningslån og fastforrentet lån.

Til at starte med vil langt størstedelen af ydelsen består af renter. Men efterhånden som der bliver betalt af på lånet, vil afdrag udgøre en stadig større andel af ydelsen. Med de nuværende lave renteniveauer er det dog sat lidt ud af spil, da størstedelen godt kan være afdrag selv i starten af lånet i vore dage. I et historisk perspektiv er dette dog ganske usædvanligt.

Et annuitetslån kan også godt have en fleksibel rente. Det har den effekt at forholdet mellem rente og afdrag svinger med udviklingen i renten.

Et rentetilpasningslån minder på flere måde om et annuitetslån. Dog med den forskel at ydelsen ændrer sig ved hver rentetilpasning. Et rentetilpasningslån med rentetilpasning hvert tredje år kan siges at være et 3-årigt annuitetslån.

Andre lånetyper end annuitetslån

Hvor annuitetslånet har samme ydelse igennem hele løbetiden, bliver der kun betalt renter på et stående lån indtil udløb. Her bliver det fulde skyldige beløb tilbagebetalt. Så et afdragsfrit realkreditlån er faktisk et stående lån.

På et serielån betales der løbende afdrag og renter, men i modsætning til et annuitetslån er ydelsen ikke konstant. Det er den ikke fordi der bliver afbetalt det samme beløb på lånet ved hver termin. Så de løbende afdrag er det samme igennem løbetiden, hvorfor renterne bliver lavere mens det skyldige beløb bliver mindre.

Herunder en graf der viser udviklingen i ydelse, rente og afdrag på et 30-årigt annuitetslån, med en tilfældig valgt årlig ydelse på 58.000 kroner:

Ydelsen (den grønne streg) ændrer sig ikke gennem lånets løbetid, mens afdraget (den røde streg) stiger og renterne (blå streg) falder igennem lånets løbetid. Den vandrette streg viser år, og vi kan se at der er tale om et 30-årig lån.