Hvad er en kassekredit?
En kassekredit er basalt set en bankkonto der også inkluderer en kredit.
Det har også den yderligere fordel at så længe du ikke bruger din kredit fuldt ud kan du få en høj og sikker forrentning. Du får/sparer nemlig den samme rente som du selv skal betale for at have kassekreditten.
Det er nok tæt på den højeste mulige indlånsrente du kan få i dagens Danmark.
Hvordan fungerer en kassekredit?
Den virker på den måde at du får et kreditmaksimum stillet til rådighed som du er fri til at benytte eller ej. Du må ikke bruge mere end din kredit og du betaler kun rente for den del af kreditten du har trukket på.
Har du en kassekredit på 20.000 kroner og halvdelen af måned har brugt halvdelen af kreditten på 10.000 og ikke har brugt noget resten af måneden skal du betale rente af 5.000 kroner for den måned.
Billigste kassekredit
Når vi er på jagt efter en billig kassekredit er er især to faktorer på spil. Der er renter og gebyrer på den ene side og anvendelse af kreditten på den anden. Så mens renter og gebyrer i store træk er statisk men kan forhandles, er anvendelsen i langt højere grad indenfor din kontrol.
Så både den bedste måde at få en billigere kassekredit på er simpelthen ved at trække mindre på den. Det er naturligvis lettere sagt end gjort.
Renten på en kassekredit
Det er der ikke noget fast svar på. Og det er også bedre at kigge på de samlede omkostninger ved at have kreditten og ikke kun på rente. Her er ÅOP det rigtige nøgletal.
Grunden til det er at der som oftest er andre kreditomkostninger end kun rente. Derfor kan rente til tider være en smule misvisende at bruge og vi bør holde os til ÅOP i stedet for.
Omkostningerne vil sandsynligvis ligge højere end for et lån med fast afbetaling, og en kassekredit uden sikkerhed er selvfølgelig også dyrere end lån der er sikret via sikkerhed i for eksempel fast ejendom.
Billedet forover forestiller et muligt træk på en kredit af 25.000 kroner. Den røde del af grafen er den ubrugte del af kreditten, men den blå del er den brugte. Samlet bliver den brugte og ubrugte del altid til det aftalte maksimum på 25.000 kroner.
Hvis du bruger mere end det aftalte maksimum ender du i overtræk som du skal betale strafrenter af.
Hvad koster en kassekredit?
Rentesatsen for en kassekredit er oftest i den høje ende i forhold til andre sammenlignelige lån uden sikkerhed.
Men fordi du kun betaler for den del af kreditten du faktisk har brugt og ikke hele beløbet som ved andre lån, kan det sagtens ende med at være en billigere løsning.
Det er en mere fleksibel løsning, og derfor er rentesatsen højere.
Andre omkostninger
Foruden renter er der også tit et stiftelsesgebyr når du opretter en kassekredit. Det er heller ikke utænkeligt at du også skal betale et jævnligt beløb for at banken stille kreditten til rådighed for dig hvad end du bruger den eller ej.
Fordele og ulemper
Lad os opsummere fordele og ulemper.
Fordele;
- Du betaler kun for din anvendelse af kassekreditten
- Du kan få en høj indlånsrente
Ulemper;
- Omkostninger kan være i den høje ende
Erhvervskonto med kassekredit
Mange virksomheder har en kassekredit som de enten anvender som fleksibilitet til dårligere tider. Det er jo altid bedre at forberede sig på dårlige tider end det er at vente til krisen kredser.
Andre anvendelsesområder
Grundet den store fleksibilitet kan denne type af kredit bruges flere forskellige steder. Indenfor finansiering af fast ejendom bliver banklånet tit oprettet som en boligkredit der basalt set er en kassekredit med sikkerhed i fast ejendom.
Det er dette boliglån der bliver sammensat som en boligkredit. Og for den er både gebyrer og renter væsentligt lavere end for almindelige kassekreditter der er oprettet med forbrug for øje.
Hvis din kredit bliver dyr, kan det give mening at refinansiere din gæld.
Et alternativ kan også være et kreditkort med kredit.