Forbrugslån – Du kan få det billigste i vores oversigt

Har du brug for økonomisk fleksibilitet? Et forbrugslån giver dig friheden til at finansiere store drømme eller små behov uden sikkerhed. Uanset om du planlægger en rejse, skal renovere hjemmet, eller har brug for at konsolidere samle lån, kan et forbrugslån være løsningen. Men hvordan vælger du det bedste lån? Vi guider dig gennem processen, så du træffer det rigtige valg.

Herunder i vores oversigt kan du sammenligne forbrugslån, så det er let for dig at vælge det bedste og billigste.

Hvad er forbrugslån?

Forbrugslån er lån til forbrug som oftest startende fra et par tusinde kroner og op til flere hundrede tusinde kroner blandt andet afhængig af kreditor. Du skal ikke stille sikkerhed for lånet og det er helt op til dig selv hvad du bruger pengene på.

Ligger lånet i den lave ende og er på maksimalt 5.000 kroner kalder vi dem minilån.

Det er et privatlån og har som regel også hurtig udbetaling.

Hvorfor et lån til forbrug?

Lån til forbrug har især den fordel at du får mulighed for at købe noget med det samme som du måske ellers ikke ville kunne. Hvis du for eksempel får en uforudset regning til tandlæge kan det være den eneste løsning.

I det hele taget indenfor kategorien uforudsete udgifter kan et forbrugslån være en af de eneste løsninger.

Online forbrugslån

Du kan både få et forbrugslån online og i den “virkelige verden”. Det betyder blandt andet at det kan være endog meget svært at få overblik over markedet for forbrugslån.

Når du både kan få et forbrugslån nede i banken og hos en online udbyder bliver det også vanskeligt at sammenligne.

Hvad kan et forbrugslån bruges til?

Du kan bruge et forbrugslån til lige præcis hvad du selv har lyst til. Om det er en ferierejse, en opgradering af garderoben eller et nyt køkken er helt op til dig. 

Der er selvfølgelig anvendelser der ikke passer til et forbrugslån. Det er ikke logisk, og knapt muligt, at købe en bolig for et forbrugslån. 

Forbrugslån uden sikkerhed

Et forbrugslån er uden sikkerhed hvilket betyder at din kreditor ikke skal have pant i en eller flere af dine genstande for at udstede lånet. Det eneste der er til at sikre låntager sine penge er dig og din privatøkonomi. 

I modsætning til et forbrugslån som er et usikret lån, har vi også masser af sikrede lån. Her er et realkreditlån er oplagt eksempel. Et realkreditlån bliver sikret via pant i en ejerbolig. Så kan låntager ikke betale sit lån, kan kreditor have mulighed for at sælge boligen og sikre sine penge på den måde.

Når lån er uden sikkerhed kan de være hurtige. For et forbrugslån kan du få pengene indenfor få dage efter du har ansøgt.

Hvad koster et forbrugslån?

Et forbrugslån uden sikkerhed ligger i den dyrere end når det kommer til lån. Lån med sikkerhed er selvfølgelig billigere end dem uden sikkerhed. I realiteten kommer det heller ikke over 25 i ÅOP da låneudbyderen i givet fald ikke må markedsføre sig.

Så omkostningerne vil altid ligge mellem en 5 procent og op til 25 procent. Men det er også et stor spænd, så der kan være rigtig mange penge at spare ved at kigge sig godt for.

Hvad er renten på forbrugslån?

Renten kommer til at afhænge af flere forskellige ting. Din økonomi er en af dem. En anden er hvilke vilkår du kan få. Hvis du gerne vil have fleksibilitet bliver det som hovedregel dyrere.

Forbrugslån med lav rente

Renter på forbrugslån svinger ganske meget. Fra en 3-4 procent og op til 35 procent, så det er virkelig vigtigt at være grundig. Og husk nu at vi ikke alene kan vælge lav rente og så være i mål. Vi skal huske at have alle omkostninger med.

Det er fint at spare renter, men det kan sagtens blive opvejet af andre udgifter.

Hvad er ÅOP?

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og angiver hvad det hvert år koster dig at have optaget forbrugslånet. Det er nemlig vigtigt at nævne at der kan være flere forskellige omkostninger inkluderet.

• Rente er selvfølgelig den oplagte og som udregnes som en procentsats af lånebeløbet.
• Administrationsgebyr der som oftest er et fast beløb, men kan også være en procentsats
• Stiftelsesomkostninger som både kan være et fast beløb og en procentsats
• Oprettelse og meget andet

Afdrag

Et afdrag er en tilbagebetaling af hele eller en del af lånet. For nogle forbrugslån er der en helt fast plan for hvordan du skal betaler forbrugslånet tilbage. For andre har du mere fleksibilitet og selvbestemmelse over hvornår og hvordan lånet skal tilbagebetales. Det vil næsten altid være tilfældet for en kassekredit.

Løbetid

Forbrugslånene i oversigten har forskellige løbetider. Det korteste er fem måneder og det længste er 180 måneder eller fem år. Så der er stor forskel og der kan være en del penge at spare med en kort løbetid og en hurtig tilbagebetaling.

Hvad afgør, om du kan få et forbrugslån?

Kravene for at optage et lån er individuelt for de forskellige udbydere. Men du skal som minimum være fyldt 18 år gammel og have bopæl i Danmark.

Visse udbydere har højere aldersgrænser som for eksempel 20 eller 23 år. Visse har krav om dansk statsborgerskab og andre igen har krav om en vis minimumsindkomst. Og langt de fleste tillader ikke at du er optaget i debitorregistret.

Kreditvurdering

Når du låner penge skal låneudbyderen foretage en kreditvurdering af dig og din økonomi. De er lovmæssigt forpligtede til at vurdere om det er økonomisk forsvarligt at låne dig penge. I din kreditvurdering indgår forskellige vurderinger. Lad os kigge nærmere på dem.

• Har du et rådighedsbeløb der er stort nok til at kunne klare dine fremtidige ydelse?
• Har du store aktiver og hvordan er deres størrelsesforhold til dine passiver?
• Har du historik for at betale dine lån tilbage og til tiden?

Blandt andet baseret på ovenstående beslutter låneudbyderen om de er interesserede i at låne dig penge og på hvilke vilkår.

Rådighedsbeløb

Dit rådighedsbeløb er forskellen mellem din indkomst og dine faste udgifter. Faste udgifter er udgifter der er på samme beløb hver måned. Eksempler er husleje, strøm, varme og abonnementer. 

Det er et dit rådighedsbeløb der skal kunne betale for dine fremtidige kreditomkostninger. 

Eksisterende gæld

Har du allerede gæld kommer det med i dit kreditvurdering. Både fordi dine gældsforpligtelser skal råd i rimeligt forhold til dine aktiver og indkomst. Men også fordi den kan fortælle noget om hvor god du er til vedligeholde dine gældsforpligtelser.

Sådan sammenligner du forbrugslån

Når du skal vælge dit nye forbrugslån er der forskellige parametre du skal sammenligne på. Lad os kigge nærmere på hvad det er for nogle.

Sammenlign ÅOP

ÅOP er et absolut nøglebegreb når vi skal låne penge. En lavere ÅOP betyder direkte at lånet er billigere end hvis samme lån har en højere ÅOP. Når du sammenligner ÅOP på forskellige lån er det selvfølgelig vigtigt at lånene minder om hinanden på andre vigtige parametre.

Se på den månedlige ydelse

Den månedlige ydelse består af dine afdrag plus kreditomkostninger. Så det er dette beløb din økonomi skal have styrke til at håndtere efter du har optaget lånet. Så vær sikker på at ydelsen ikke er højere end hvad dit rådighedsbeløb kan klare.

Sammenlign den samlede tilbagebetaling

Den samlede tilbagebetaling er de totale afdrag og kreditomkostninger du når at betale i løbet af lånets løbetid. Det er en rigtig god ide at sammenligne på flere lån, fordi her får du konkrete beløb du kan sammenligner.

Vælg den rigtige løbetid

Løbetiden er et parametre der kan betyder meget for dine samlede kreditomkostninger. Jo længere løbetiden er jo flere renter når der at bliver tilskrevet. Så ved at vælge en kortere løbetid kan du spare mange penge på renter. Din månedlig ydelse vil bliver højere fordi dine måneldige afdrag skal være højere for at kompensere for en kortere løbetid. 

Bedste bank til forbrugslån

For at kunne få et forbrugslån i banken er du tit nødt til at også at have NemKonto i samme bank. Banken bliver altså din hovedbankforbindelse. Og det er der naturligvis ikke noget galt i eller noget til hinder for. Du skal bare være opmærksom på at andre faktorer i så fald også har indflydelse.

Det er alle de andre vilkår ved en bank du skal have med i overvejelserne.

Forbrugslån i bank

En anden løsning end at bruge vores oversigt kan være at optage et forbrugslån i en bank. Det kræver dog sandsynligvis mere arbejde fra din side da banker kan være noget mere rigide i deres beslutningsprocesser.

Banken har især to produkter i kategorien lån til forbrug. Der findes et almindelig banklån og en kassekredit.

Ved et almindeligt banklån bliver et beløb stillet til din rådighed, og du skal betale renter for det fulde beløb ligegyldigt hvor meget af det du bruger. Tilbagebetalings vilkårene findes i et utal af varianter.

En kassekredit er derimod en stående kredit hvor du frit kan trække op til et aftalt maksimum. Her betaler du kun for den del af kreditten du rent faktisk bruger. Og der er som oftest ikke nogen afbetalingsprofil forbundet med kassekreditten, så du har den i princippet i al evighed.

Det kan være ganske vanskeligt at sammenligne priser og produkter hos forskellige banker. En væsentlig årsag hertil er at de ikke har standardpriser men tilbyder deres kunder individuelle priser og løsninger. Så det kan tit betale sig at forhandle om renterne på dine lån i banken.

Skifte bank med forbrugslån

Du kan sagtens skifte bank selvom du har et forbrugslån i din nuværende bank. Din nye bank skal “bare” overtage dit engagement fra din nuværende bank herunder selvfølgelig dit forbrugslån.

Nogle gange kan det tilmed give mening at skifte fordi en ny bank kan tilbyde dig et billigere forbrugslån. Men det skal selvfølgelig være de totale omkostninger/gevinster ved at skifte bank der skal bestemmes. Ikke kun dine renter.

Billige forbrugslån

Det er ÅOP der afgør hvad det er de billige lån. Desværre oplyses ÅOP vises kun i intervaller så du kender først dine omkostninger efter du har sendt en ansøgning.

Fordi ÅOP varierer så meget, kan der virkelig være meget at hente.

Heldigvis forpligter du dig ikke til noget ved at ansøge. Først når de har modtage din ansøgning kan de fastlægge til hvilken ÅOP de kan tilbyde dig.

Forbrugslån oversigt

Forbrugslån er lettere end nogensinde at optage. Det betyder selvfølgelig også at det kan være vanskeligt selv at navigere i markedet. Derfor er det en rigtig god ide at bruge vores oversigt til at vælge det billigste forbrugslån.

Bedste forbrugslån

For at få det bedste forbrugslån skal du først vide hvilke der passer til dine behov. Derefter skal du ansøge om dem med laveste ÅOP og udvælge det tilbud du får retur med laveste ÅOP. Sådan sikrer vi os at vi vælger et billig forbrugslån. Det er en rigtig god ide at lægge et amortiseringsplan inden du ansøger.

Både fordi du skal kunne vise et budget til kreditor og så du kan se om du har råd til lånet.

Hvilke typer lån minder om et forbrugslån?

Der findes andre lånetyper end forbrugslån der kan anvendes på næsten samme måde. Så det er fornuftigt at sætte ind i disse typer og se hvad dine muligheder er.

Forbrugslån vs. kviklån

Kviklån er de hurtigste forbrugslån hvor hele processen foregår over internettet. Kviklån har som regel lavere lånebeløb end store forbrugslån. 

Der findes mange firmaer der har specialiserede sig at udbyder hurtige lån på nettet. Det kan også være en jungle hvor det er meget vigtigt at undersøge lånet grundigt inden du ansøger om det.

Kviklån er online lån har vundet en del frem de sidste par år og har også fået en del kritik. Lovgivningen er blevet ændret for at beskytte forbrugerne bedre. Men de eksisterer stadig og er ganske populære.

Forbrugslån vs. kassekredit

En kassekredit er en anden klassisk løsning på et lån der er uden sikkerhed og kan bruges til forbrug. Her får du stillet en kredit til rådighed som du trække efter behov. Du betaler kun renter for den del af kreditten du anvender og du har sjældent en afbetalingsplan.

Kassekredit er også meget anvendt blandt andet fordi det er så fleksibelt, og kan være meget omkostningsbevist. Du betaler nemlig kun for den del af lånet du bruger. Så du kan have lånet klar til dårligere tider uden at det koste dig noget.

Forbrugslån vs. kreditkort

Kreditkort er et andet og kortfristet alternativ til et forbrugslån. Her betaler du kun for dit forbrug en gang per måned hvilket inkluderet kredit og et lån. Foruden at være et kort lån er det også en mulighed at have ekstra likviditet.

Forbrugslån vs. samlelån

Et samlelån optages ikke for blive brugt på forbrug, men for at samle dine allerede eksisterende forbrugslån i et. Gøres det succesfuldt vil det både øge dit overblik og sikre dig en lavere månedlig ydelse.

Hvad skal du overveje, før du optager et forbrugslån?

Det er selvfølgelig noget du tage meget alvorligt, da det er en seriøs ting at låne penge.

Lav et realistisk budget

Budgettering er en rigtig god måde at skabe overblik i økonomien på. Og det giver både et overblik over hvad der er råd til, men også hvor det kan være muligt at spare henne. Alternativt at det er nødvendigt med en højere indkomst for at kunne realisere drømmene.

Hvor meget har du råd til at betale hver måned?

Når du har lagt et budget bør det fremstår sort på hvidt hvor du har råd til at betale for dit lån hver måned. Og hvor det kan være nødvendigt at skære i udgifter for at få råd til lånet.

Overvej lånets samlede omkostninger

Du skal også have med i dine betragtninger hvor meget du samlet set kommer til at dine for at have dit lån. Og herunder hvor længe du vil være forpligtet af lånet.

Lån kun det beløb, du har brug for

Det er tvingende nødvendigt at du ikke låner flere penge end du har råd. Det er den sikre vej til økonomisk ruin.

Sådan ansøger du om et forbrugslån

1. Send en låneansøgning

Når du har udvalgt dit nye forbrugslån er det meget let at ansøge. Og husk at der ikke er noget til hinder for at ansøge om mere end et enkelt lån.

Efter du har trykket på “ansøg” knappen bliver du sendt til låneudbyderens hjemmeside hvor du skal indtaste dine oplysninger. Hvilke oplysninger der er påkrævet er forskelligt og afhænger af låneudbyderen.

Efter du har udfyldt dine oplysninger og ansøgt, bliver du godkendt til et lån inden for maks 5-10 minutter. 

2. Bliv kreditvurderet

Låneudbyderen foretager en kreditvurdering og beslutter baseret på den om du skal tilbydes et lån eller ej.

3. Modtag og gennemgå lånetilbuddet

Når du er blevet godkendt modtager du elektronisk et lånetilbud du skal acceptere. Husk at læse det grundigt igennem.

4. Acceptér låneaftalen

Nu skal du enten accepter eller afvise låneaftalen. Det er helt op til dig selv. Accepter du har du optaget et lån og er klar til at få udbetalt pengene. Afviser du sker der ikke mere, og du må tilbage i processen hvis du skal låne.

5. Få pengene udbetalt

Hvis du ender med at godkende lånetilbuddet har du pengene på din konto indenfor 1-3 dage.

Tiden fra ansøgning til udbetaling er forskellig for de enkelte lån. For nogle af lånene kan du have pengene en time efter du har godkendt dit lånetilbud. Tager det kun en enkelt time kalder vi det også for et akut lån.

Indfrielse af forbrugslån før tid

Du har altid mulighed for at indfri et forbrugslån før tid. Reglerne herfor afhænger af låneaftalen og lovgivningen. For nogle forbrugslån koster det at indfrie før tid, mens det for andre er gratis.

Det kan sagtens være en fordel hvis du har mulighed for en omlægning af dit forbrugslån til et lån med lavere omkostninger.

Samle forbrugslån

Hvis du undersøger markedet grundigt er det sandsynligvis også muligt at få et billigere forbrugslån.

Med andre lån som billån og realkreditlån bliver det væsentlig sværere, men det er selvfølgelig muligt. Her vil det i langt de fleste tilfælde være mest fordelagtigt at bruge realkreditlånet til at samle alle dine lån et sted. Hvis der er råderum, og lånet er på en vis størrelse, vil det næsten altid være det billigste.

Et realkreditlån er klart det billigste lån vi har. Her ser vi bort fra specielle lån som familielån og andre lån der udstedes uden at det koster andet end at beløbet skal betales tilbage.

Udbydere af forbrugslån

Der er ganske mange låneudbydere i Danmark efterhånden. Her på siden har vi samlet syv.

• Lendo
• Letfinans
• Ferratum
• Lånio
• PayMark
• ArcadiaFinans
• Nordcredit

Forbrugslån til studerende

Som ung og studerende tjener du formentlig ikke særlig meget, men det kommer du med al sandsynlighed til senere.

Et SU-lån er også både en hjælp og en hjælp til din fremtidige indtjening. Det er selvfølgelig vigtigt at låne med omtanke når man ikke tjener så meget, men det er altid en god ide.

Fordele ved forbrugslån

• Fleksibilitet: Du bestemmer, hvad pengene skal bruges til.
• Hurtig udbetaling: Mange udbydere tilbyder hurtig godkendelse og udbetaling.
• Ingen sikkerhed: Du behøver ikke stille aktiver som garanti.
• Overskuelige afdrag: Lån med fast rente sikrer dig mod uventede stigninger i ydelsen.

Ulemper ved forbrugslån

Det er ikke risikofrit at låne penge. Det har både indvirkning på din økonomi fremadrettet ved at du skal betale en månedlig ydelse bestående af renter og afdrag. Derudover skylder du nu penge væk og har dermed accepteret en forpligtelse.

Er det et variabelt lån er der også en risiko for at renten stiger og at dit lån dermed bliver dyrere.

Så at optage et lån er en handling der skal tages yderst seriøst.

Sammenlign forbrugslånene inden du kan vælge det billigste

Det er en rigtig god ide at sammenligne forbrugslån inden du vælger dit. ÅOP kan ifølge dansk lov ende helt oppe i 35% så der er kæmpestor forskel i omkostning i forhold til lånene med en ÅOP på bare 3-4 procent.

Loven om omkostninger for lån er lige her.

Du kan for eksempel bruge vores samling af forbrugslån til at sammenligne lån så du er sikker på at du ender med det bedste forbrugslån.

Mulige konsekvenser ved forbrugslån

Hvis dit lån bliver tilstrækkelig misligeholdt er der risiko for at du ender i RKI, registret for dårlige betalere. Og det skal og bør undgås. Konsekvenserne herved er blandt andet at du ikke må eje noget over en vis værdi, og i grelle tilfældet kan der gøres udlæg i din lønindkomst.

Hvis du allerede er i RKI kan det være meget vanskeligt, hvis ikke umuligt, at få et nyt lån. Det vil i hvert fald kræver en væsentlig større indsats fra din side, og det bliver ganske givet også dyrere.

Forbrugslån trods RKI

Det kan godt være muligt at få et forbrugslån med RKI, men det er betydeligt sværere. Og du er nok nødt til at vælge de nemme lån fra fordi dem er det nok ikke muligt at få hvis du står i RKI.

Links til relevante myndigheder og kilder om lån

Finanstilsynet

Den danske finansielle tilsynsmyndighed, der regulerer banker, låneudbydere og finansielle virksomheder. Her kan man finde information om regler og tilsyn.

• Link

Forbrugerrådet Tænk Penge

Forbrugerrådets afdeling for økonomi og forbrug, som har guides, anmeldelser og gode råd om lån, kredit og økonomi.

• Link

Kreditforeningen forbrugslån (Kreditinformation.dk)

Her kan du finde information om forbrugerinformation omkring lån og kredit.

• Link

Forbrugerombudsmanden

Varetager forbrugerbeskyttelse og håndhæver regler for markedsføring, herunder regler om ÅOP og lån.

• Link

Finans Danmark

Brancheorganisation for danske pengeinstitutter og realkreditinstitutter, som tilbyder information om lån, realkredit og økonomi.

• Link

Lov om Forbrugslån

Direkte link til gældende lovgivning om forbrugslån.

• Link