Låneomlægning – Komplet guide til omlægning af lån
Omlægning af lån
Når du har et realkreditlån, vil udviklingen i renter og kurser på obligationerne bestemme om en låneomlægning (også kaldet en konvertering af lån) kan betale sig. Det skal pointeres, at kurserne på obligationerne er drevet af udviklingen i renten. Her kan du læse præcis, hvordan du skal reagere i forhold til udviklingen i renten med hensyn til omlægning af lån.
Er tiden inde til en konvertering?
Oversigten viser ikke nødvendigvis det fulde billede af markedet.
ØkoNEMi modtager kommission fra udbyderne.. Dette kan have indflydelse på hvordan listen er rangeret.
Kan en låneomlægning betale sig for dig?
Den første faktor du skal have med i dine overvejelser er din tidshorisont for at blive boende, og tidshorisonten på dit nuværende lån. Hvis du forventer at blive boende kort tid (under 5 år) kan det sjældent betale sig for dig at konvertere. Da vil de forbundne omkostninger ved en låneomlægning være for høje.
Hvis dit lån har kort løbetid tilbage, kan det igen sjældent betale sig at omlægge grundet omkostningerne forbundet hermed.
Anbefalinger for låneomlægning
Hvad skal jeg gøre hvis?
Renten er faldet
Hvis renten er faldet, og du kan omlægge til en lavere rente end din nuværende, kan det muligvis betale sig at skifte til en lavere rente. Til gengæld vil din restgæld måske også stige, hvis dit nuværende lån bliver indfriet til kurs 100.
Samtidig vil dit nye handles til en kurs lavere end 100. Så skylder du faktisk mere end du har lånt. Dit nuværende lån vil du kunne indfri til kurs 100. Men det er usikkert hvilken kurs dit fremtidige lån får. Så det er ikke sikkert at du kommer til at skylde mere end du får udbetalt. Men muligheden foreligger.
Som tommelfingerregel bør dit nye lån ikke have en kurs lavere end 97, da dette resulterer i en kraftig stigning af din restgæld.
Men da din rente efter en låneomlægning er lavere, bliver dine rentebetalinger også lavere. Og du kan afdrage mere på dit lån. Renten skal dog være faldet en del. Og du skal have en del år tilbage på dit lån før det kan betale sig at omlægge hvis renten er faldet.
Renten er steget
Hvis renten er steget, vil du kunne omlægge dit lån, og skære noget af din restgæld. Grunden til dette er at du nu kan indfri dit nuværende lån til under kurs 100. Og det kan du fordi den højere rente har drevet kursen på dine obligationer ned. Du skal så betale en højere rente for dit nye lån. Men dette bliver opvejet af at du skylder et mindre beløb.
Du forventer renten stiger
Hvis du forventer at renten kommer til at stige, handler det om få låst din rente fast. Så har du senere mulighed for at konvertere til en lavere restgæld.
Du forventer renten falder
Hvis du forventer at renten vil falde, skal du vælge et rentetilpasningslån så du får gavn af rentefaldet. Når du tror renten er færdig med at falde, lægger du om til et fastforrentet lån. Derudover kan du håbe på senere at få mulighed for at konvertere til en lavere restgæld.
Løbetid inden omlægning af lån
Hvis du overvejer at ændre løbetid på dit lån, skal du være opmærksom på at ved at øge løbetiden får du lavere ydelse her og nu. Men du kommer til at betale mere for lånet i længden. Hvis du ændrer til kortere løbetid får du højere ydelse her og nu. Men du kommer til gengæld til at betale mindre for dit lån i længden. 
Hvad koster en låneomlægning?
Der er ganske mange omkostninger forbundet med en låneomlægning. Så hvis det skal kunne betale sig at omlægge skal renten bevæge sig en del. Så vær opmærksom på omkostningerne hvis du vælger at få tilbud på en konvertering af dit lån.
Det er ikke muligt at sige noget konkret omkring omkostninger ved en omlægning af et realkreditlån. Men du skal regne med at det som minimum koster 10.000 kroner, og det kan også sagtens være op i det dobbelte.
Du har dog mulighed for selv at styre nogle af omkostningerne, da du selv vælger om du ønske at betale for kurssikring. Ved at fravælge kurssikring vil du så til gengæld ikke kende dine fremtidige omkostninger.
For at gøre det nemmere overskue omkostningerne for et lån, er det et lovkrav i Danmark at oplyse forbrugerne om ÅOP ved ethvert lån.
ÅOP står for årlige omkostninger i procent og skal indeholder alle omkostninger ligegyldigt hvad de er benævnt som.