Låneomlægning – Guide til konvertering og omlægning af lån

Sidst opdateret 10. April 2018

Omlægning af lån

Når man har et realkreditlån, vil udviklingen i renter og kurser på obligationerne bestemme om en låneomlægning (også kaldet en konvertering af lån) kan betale sig. Her skal det lige pointeres, at kurserne på obligationerne er drevet af udviklingen i renten. Under billedet kan du læse præcis, hvordan du skal reagere i forhold til udviklingen i renten med hensyn til omlægning af lån.

Er tiden inde til en konvertering?

Billede af en låneomlægning

Kan en låneomlægning betale sig for dig?

Den første faktor du skal have med i dine overvejelser er din tidshorisont for at blive boende, og tidshorisonten på dit nuværende lån. Hvis du forventer at blive boende kort tid (under 5 år) kan det sjældent betale sig for dig at konvertere. Da vil de forbundne omkostninger ved en låneomlægning være for høje.

Hvis dit lån har kort løbetid tilbage, kan det igen sjældent betale sig at omlægge grundet omkostningerne forbundet hermed.

Konvertering af lån. Låneomlægning anbefaling

Hvad skal jeg gøre hvis?

Renten er faldet

Hvis renten er faldet, og du kan omlægge til en lavere rente end dit nuværende har, kan det muligvis betale sig at skifte til en lavere rente. Til gengæld vil din restgæld måske også stige, hvis dit nuværende lån bliver indfriet til kurs 100.

Samtidig vil dit nye handles til en kurs lavere end 100. Så skylder du faktisk mere end du har lånt. Dit nuværende lån vil du kunne indfri til kurs 100. Men det er usikker hvilken kurs dit fremtidige lån får. Så det er ikke sikkert at du kommer til at skylde mere end du får udbetalt. Men muligheden foreligger.

Som tommelfingerregel bør dit nye lån ikke have en kurs lavere end 97, da dette resulterer i en kraftig stigning af din restgæld.

Men da din rente efter omlægning  af lån er lavere, bliver dine rentebetalinger også lavere. og du kan afdrage mere på dit lån. Renten skal dog være faldet en del. Og du skal have en del år tilbage på dit lån før det kan betale sig at omlægge hvis renten er faldet.

Renten er steget

Hvis renten er steget, vil du kunne omlægge dit lån, og skære noget af din restgæld. Grunden til dette er at du nu kan indfri dit nuværende lån til under kurs 100. Og det kan du fordi den højere rente har drevet kursen på dine obligationer ned. Du skal så betale en højere rente for dit nye lån. Men dette bliver opvejet af at du skylder et mindre beløb.

Du forventer renten stiger

Hvis du forventer at renten kommer til at stige, handler det om få låst din rente fast. Så har du senere mulighed for at konvertere til en lavere restgæld.

Du forventer renten falder

Hvis du forventer at renten vil falde, skal du vælge et rentetilpasningslån så du har gavn af rentefaldet. Når du tror renten er færdig med at falde, lægger du om til et fastforrentet lån. Derudover kan du håbe på senere at få mulighed for at konvertere til en lavere restgæld.

Ændre på lånets løbetid

Hvis du overvejer at ændre løbetid på dit lån, skal du være opmærksom på at ved at øge løbetiden får du lavere ydelse her og nu. Men du kommer til at betale mere for lånet i længden. Hvis du ændrer til kortere løbetid får du højere ydelse her og nu. Men du kommer til gengæld til at betale mindre for dit lån i længden.

Billede af omlægning af lån

Hvad koster det at omlægge lån?

Der er ganske mange omkostninger forbundet med en omlægning af lån. Så hvis det skal kunne betale sig at omlægge skal renten bevæge sig en del. Så vær opmærksom på omkostningerne hvis du vælger at få tilbud på konvertering af lån.

Det er ikke muligt at sige noget konkret omkring omkostninger ved en omlægning af realkreditlån. Men du skal regne med at det som minimum koster 10.000 kroner, og det kan også sagtens være op i det dobbelte.

Du har dog mulighed for selv at styre nogle af omkostningerne, da du selv vælger om du ønske at betale for kurssikring. Ved at fravælge kurssikring vil du så til gengæld ikke kende dine fremtidige omkostninger.

For at gøre det nemmere at overskue omkostningerne ved lån, er det et lovkrav i Danmark at oplyse forbrugerne om ÅOP ved ethvert lån.

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og skal indeholder alle omkostninger ligegyldigt hvad de er benævnt som. Du kan læse meget mere om en ÅOP formel lige her.

TILMELD DIG VORES NYHEDSBREV OG FÅ ØKONOMISKE TIPS

. Jeg giver hermed tilladelse til opbevaring af mit navn og emailadresse via MailChimp og til at modtage nyhedsbreve fra ØkoNEMi indtil jeg vælger at afmelde dem. Jeg kan til enhver tid framelde mig