Hvad er friværdi?
Friværdien er forskellen mellem værdien af din faste ejendom og den samlede gæld du skylder i boligen. Gælden er realkreditlån og boliglån. Så hvis din bolig er 3.000.000 kroner værd og du har et realkreditlån på 1.000.000 kroner vil din friværdi være forskellen på 2.000.000 kroner.
Jo større friværdi du har i din bolig jo mindre er risikoen for låneudbyderen og jo lavere er der mulighed for at din bidragssats kan være. Bidragssats bliver som oftest fastsat efter hvilket interval af belåningsgrad du har i din bolig.
Har du pænt med friværdi kan du overveje afdragsfrihed og med fordel afdrage på andre og dyrere lån. Hvis du har sådan nogle, kan det også være en ide at samle dine lån ét sted.
Kan det betale sig at låne i friværdien?
Ja det kan det under visse omstændigheder godt. Processen ved at låne i en fast ejendom er tungere grundet behov for værdiansættelse og sikring af gæld. Derfor kan selve oprettelsen af lånet være dyrere end andre lån, men de løbende omkostninger vil næsten altid være billigere end for lån uden sikkerhed. Derfor vil lånet skulle være på et vist beløb før det kan betale sig. Og med et vist beløb er vi nok over de 100.000 kroner og måske også højere.
Som pensionist kan det også godt give dog mening at belåne boligen til at forsøde sit otium.
Hvornår har man friværdi?
Du har friværdi i din bolig når den er mere værd end hvad du skylder i den. Har du negativ friværdi er du teknisk insolvent hvilket lyder mere dramatisk end det er. I givet fald er det en god ide med en plan for hvordan du får nedbragt din gæld.
Hvordan låner man i friværdi?
For at kunne låne i din friværdi er du nødt til at optage et nyt realkreditlån. Det kan både være et realkreditlån eller et boliglån. Og på samme måde som da du købte den faste ejendom skal sikringsakten foretages.
Boligen skal værdiansættes, der skal laves et tillægslån og der skal også laves en omprioritering og en refinansiering af dit lån. Når du køber en ejerbolig vil realkreditlånet have første prioritet, så kreditor skal have pengene først ved tvangssalg. Men nu er endnu et lån sikret i ejendommen og prioriteringerne skal på plads.
Så der er forskellige krav fra bank og realkreditinstituttet der skal håndteres for at kunne låne i friværdien.
Hvad koster det?
Et realkreditlån er næsten altid det billigste lån vi har i Danmark. Især renterne er lave, men til gengæld har det også bidragssatser og forskellige oprettelse og stiftelsesomkostninger. Og de skal betales igen når det optaget et nyt realkreditlån.
Lad os kigge nærmere på et tænkt eksempel hvor der lånes 200.000 kroner i friværdien til en et fastforrentet lån med en ÅOP på 4 procent og med en løbetid på 30 år med afdrag. Samtidig koster lånet 20.000 kroner i oprettelse.
Det betyder at du får udbetalt 180.000 kroner på trods af en hovedstol på 200.000, og at du skal betale 963 kroner per måned i ydelse inklusiv afdrag for dit annuitetslån. Her ender du med samlede kreditomkostninger efter 30 år på 146.824 kroner.
Hvad kan min friværdi bruges til?
Det står dig faktisk helt frit hvad du bruger pengene til. Så du får et sikret lån hvor du vælger helt selv anvendelsen. Det er unikt.
Investering er eksempelvis en mulighed.
Hvem tilbyder lån i friværdien?
Der er flere forskellige banker med tilhørende realkreditinstitutter der tilbyder deres kunder at låne i friværdien. Her er et par eksempler.
- Danske bank
- Nordea
- Jyske Bank
- Nykredit
Risiko ved at låne i friværdien
Der er altid en risiko ved at optage gæld. Dine omkostninger stiger fordi du skal betale rente og måske afdrag på lånet. Så der er et månedligt likviditetskrav du skal kunne opfylde.
Din gæld stiger og hvis værdien af boligen falder kan du komme i klemme. Og hvis det er et variabelt lån er der også risiko for at renterne stiger og dit lån bliver dyrere.
Hvad er fordelen ved at låne i friværdien?
Når du låner penge i din friværdi låner du i et aktiv med lille usikkerhed hvorfor du har mulighed for at låne til de formentlig laveste omkostninger der er til rådighed for private.
Er friværdi formue?
Ja det er det. Det er en ikke likvid formue som du ikke kan realisere eller få udbetalt medmindre du sælger boligen. Ved at låne i boligen kan du opnå likviditet mod at din gæld stiger.
