Privatlån i 2019 – Her er din komplette guide

Hvad er et privatlån?

Hvis du som privatperson optager et lån er det som udgangspunkt et privatlån. Dog vil man normalt ikke kalde lån der er optaget med specifikke køb for øje privatlån. Det er for eksempel lån til ejendomme eller biler.

Et privatlån skal der ikke stilles sikkerhed for og lånebeløb ligger oftest i intervallet 100 kroner og op til 100.000 kroner.

Privatlån kommer i mange forskellige udgaver. Lad os derfor kigge på hvilke forskellige lånemuligheder der findes.

Privatlån mellem venner

At låne penge af familie eller venner kan til tider være en mulighed. Det kræver selvfølgelig familie eller venner der villige til og har mulighed for at låne dig penge.

Afhængig af situationen kan der være både fordele og ulemper ved at låne penge på denne måde. På positiv side er det muligt at få gode vilkår, lave omkostninger eller ingen omkostninger overhovedet.

På negativ side er der selvfølgelig risiko for hvordan det kommer til at påvirke relationen familien eller venner imellem.

Et privatlån til en virksomhed

Det er selvmodsigende. Et privatlån er et lån til private, mens et lån til en virksomhed kaldes erhvervslån eller virksomhedslån.

Men afhængig af selskabsform og økonomi i øvrigt kan det sagtens være du skal hæfte personligt for et virksomhedslån.

Omkostninger ved et privatlån

Det er i sagens natur meget vigtigt at kende dine omkostninger ved et lån inden du optager det. Hvis du ikke kender omkostningerne inden kan du ikke vide om du har råd til lånet, og du har ikke mulighed for at vælge det billigste privatlån.

Normalt bruges rente som omkostninger for et lån, men det er meget bedre at bruge ÅOP som tager højde for alle omkostninger.

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er en funktion af sikkerheden for lånet. Da sikkerheden ved privatlån er stærkt begrænset og den gennemførte kreditvurdering er begrænset, vil ÅOP for især kviklån variere enormt meget.

Hvilke komponenter består ÅOP af?

ÅOP er alle udgifter ved et lån. Det indeholder både renter, stiftelsesgebyrer, administrationsgebyrer og bidragsatser. For bare lige at nævne et par forskellige muligheder.

Hvis du køber på kredit i en forretning er ÅOP igen det vigtigste nøgletal at holde dig for øje. Renterne kan sagtens være lave eller ikke eksisterende, men hvis det bliver opvejet af højere gebyrer eller andre ting i den retning opvejer det jo de lave renter.

Låner du 10,000 kroner til 20% i rente med en afbetaling efter 10 år, og du kun betaler rente på lånet indtil det total lånte beløb skal tilbagebetales efter de 10 år ender du med at betale 20,000 kroner som rente for at låne 10,000 kroner.

Hvis du har samme ydelse (rente + afdrag) hver måned, ender du med i alt at have betalt næsten 15,000 kroner i omkostninger for at låne 10,000 kroner. Både for lånet med afdrag og for lånet uden afdrag ender du ud med meget tunge omkostninger og 20% kan tilmed være en lav rente for visse forbrugslån som ikke er optaget gennem en bank.

Afbetaling af dit lån

Når du låner penge skal du i sagens natur også betale pengene tilbage plus renter + gebyrer. Lad os derfor tage et tænkt eksempel på hvordan du skal betale tilbage.

Her antager vi at du låner 50.000 kroner over 8 år med en årlig ÅOP på 9%.

ÅrYdelseAfdragÅOPRestgæld
19.0344.5344.50045.466
29.0344.9424.09240.525
39.0345.3873.64735.138
49.0345.8713.16229.267
59.0346.4002.63422.867
69.0346.9762.05815.891
79.0347.6041.4308.288
89.0348.2887460
Samlet72.27050.00022.270

Det vi kan aflæse af tabellen er at din årlige ydelse (afdrag + ÅOP) bliver 9.034 kroner. Det svarer til 753 kroner per måned.

Vi kan også se at i det første år er halvdelen af din ydelse afdrag og den anden halvdel er ÅOP (rente + gebyrer).

Men for hvert år der går består dine afdrag af en større andel af din ydelse og din ÅOP for en tilsvarende mindre del.

Vi kan også se at du ender med at betale 72.270 kroner tilbage på et lån 50.000 kroner. Så dine totale omkostninger for dette lån beløber sig altså til 22.270 kroner.

Når vi kender vores månedlige ydelse er det også muligt at vurdere om der er luft i økonomien til at kunne håndtere lånet i fremtiden.

Hvordan får jeg det bedste privatlån?

Det første du skal gøre er at gøre dig dine ønsker helt klar. Hvor mange penge vil du gerne låne og i hvor lang tid.

Du får ikke den endelige rente og ÅOP at vide før du har ansøgt om et lån og modtaget et uforpligtende lånetilbud.

Du kan kun se renter og ÅOP i intervaller. Det er fordi låneudbydere skal kende mere til din økonomi inden de kan fastsætte dine omkostninger. De foretager med andre ord en kreditvurdering af dig.

Jo bedre din økonomi er, jo bedre og billigere lån vil du få tilbudt.

Ansøg om mere end et lån

Det er en god ide at ansøge om mere end et enkelt privatlån. Og det er det fordi du ikke kender de endelige omkostninger og du ved ikke om alle låneudbydere vil godkende din ansøgning. Det er heldigvis hurtigt, nemt og uforpligtende at ansøge.

Og når du så modtager lånetilbud kan du direkte sammenligne de forskellige lånetilbud og vælge lige præcis det der passer bedst til dig.

Kontrakt på privatlån

Efter du har ansøgt om et lån modtager du et lånetilbud.  Et lånetilbud er et dokument der beskriver de præcise vilkår for dit lån, herunder også din endelige ÅOP og rente.

Sørg for at læse denne kontrakt grundigt igennem. Du har først forpligtet dig når du har godkendt lånetilbuddet med NemID.

Billede af et privatlån uden sikkerhed

Privatlån og skat

Omkostningerne ved dine lån kan du trække fra i din selvangivelse. Så over skatten får du betalt en del af dine omkostninger. Du får et rentefradrag for dine udgifter til lånet.

Det er vel også værd at tage med.

Gode råd

Der er forskellige ting vi kan gøre for at få det billigste lån. Jo færre penge du låner jo billigere bliver det. Derfor skal du gøre dig det helt klart hvor meget du gerne vil låne og ikke låne mere end det. Det er selvfølgelig spildt hvis du senere er nødt til at optage et nyt lån. Derfor skal du være skarp når du vælger dit lånebeløb.

Det bliver også billigere af at du betaler lånet hurtigt tilbage. Så hvis du kan betale pengene hurtigere tilbage er der også penge at spare. Jo kortere tid du har lånet jo færre renter når der at blive tilskrevet.

Privatlån på trods RKI

Ja muligheden foreligger selvom det kan være rigtig farligt. Så herfra er det en klar anbefaling ikke at optage et lån hvis du er optaget i RKI.